Через три месяца после завершения Майдана в правительственном квартале все еще неспокойно. Чиновники Кабмина, Верховной Рады и Национального банка все чаще пользуются запасными выходами, ведь у центрального их поджидают вкладчики банков. Власть не может позволить себе обмануть их ожидания по одной простой причине: без восстановления доверия к банковской системе экономика не заработает. Но и без жертв этот процесс не обойдется

За последние месяцы Фонд гарантирования вкладов ввел временную администрацию в дюжину кредитных учреждений. Среди них особое место принадлежит «Брокбизнесбанку» и банку «Форум». Первым владел Сергей Курченко, вторым — действующий нардеп Вадим Новинский. Оба банка крупные, у них сотни тысяч клиентов. Расчеты по их обязательствам — головная боль для государства, которому отчаянно не хватает денег.

Потерять и приуменьшить

— Руками Фонда гарантирования вкладов хотят сделать нас акционерами банка. Так Новинский планирует вернуть себе банк за наш счет! — кричит в мегафон Максим. — Пусть продаст свои заводы и вернет деньги вкладчикам!

Толпа одобрительно гудит. Под стенами парламента собрались несколько десятков клиентов «Форума». Женщины держат плакаты: «Нет ликвидации „Форума“», «Требуем присоединить БФ к „Укргазбанку“», «Акции вместо денег — грабеж».

— Одних бандитов выгнали, другие пришли, — недовольно шевелит усами пожилой мужчина. — Акции, ху…кции — как будто мне больше заняться нечем, чтоб во все это вникать.

Наиболее активная часть вкладчиков, люди, которые выходят на улицы, — те, чьи депозиты превышают гарантированную Фондом сумму в 200 тысяч грн. В случае ликвидации банка они теряют больше всех. Ведь, как правило, денег, полученных от продажи имущества финучреждений, едва хватает на выплату гарантированных сумм. Ликвидация банка для них — наихудший из возможных сценариев. А после того как Фонд гарантирования вкладов физлиц отверг предложение бывшего собственника «Форума» Вадима Новинского о санации банка, дело движется именно к ликвидации. Перед глазами — пример «Брокбизнесбанка», по которому уже начата эта процедура.

Впрочем, санационное предложение структур Новинского было не по нраву и самим вкладчикам. Его суть сводилась к переводу сумм, превышающих гарантированный порог в 200 тысяч грн, в акции самого банка и субординированный долг с гарантиями выплат в перспективе пяти–семи лет. При этих условиях «Смарт-холдинг» планировал внести в банк до 2 млрд грн, а также получить рефинансирование от НБУ. Вкладчики предпочли выбору между плохим (санация) и еще худшим (ликвидация) вариантами третий — национализацию «Форума». С тем и вышли на улицы. Но национализации сопротивляются как государство, у которого нет денег на покупку проблем и долгов, так и сами госбанки — потенциальные реципиенты обязательств обанкротившихся финучреждений.

— Моя мама жила в Италии, попала там в автокатастрофу, четыре года промучилась и умерла в больнице, — рассказывает клиент «Форума» Максим. — Я получил страховую выплату, в Европе это очень приличные деньги. На полученную сумму я мог бы купить несколько квартир в Киеве, обеспечить жильем сына и путешествовать до конца своих дней. А теперь я без денег, без работы и с больной бабушкой, которой требуется уход. Я, наверное, идиот года.

Для таких, как Максим, гарантированная государством сумма вклада проблемы не решает, так как составляет лишь малую часть депозита. Более того, валютные вклады, согласно закону, возвращаются в гривне по курсу на день введения в банк временной администрации. То есть если у вас, к примеру, долларовый вклад в «Форуме», то деньги вернут по курсу 9,47. При нынешнем курсе 12 грн за доллар это означает автоматическую потерю свыше 20% сбережений лишь на курсовой разнице. Не говоря уже о недополученных процентах, которые перестали начислять в момент введения временной администрации. А валютных вкладов в «Форуме» — больше половины.

Справедливо? Конечно, нет. Но тут уж НБУ и Фонд лишь разводят руками, мол, нечего было валюту покупать.

На улицу вышли в основном те вкладчики, чьи депозиты не гарантированы государством

— Почему не забрали деньги, когда почувствовали неладное? — спрашиваем Максима.

— Вначале боялся хранить большую сумму дома. Потом, когда уже начались проблемы с выплатами, боялся, что просто не отдадут. Знаете, это такая страусиная психология «боишься — не делай», — не жалеет себя Максим.

— У меня в банке мужнина зарплата за пять месяцев, — вступает в разговор Анна. Она приехала сюда с дочерью из Одессы специально на митинг. — Я не хотела держать большие суммы, но так получилось. Муж — моряк, им платят зарплату сразу за несколько месяцев, он пересылал ее через свою компанию на счета в «Форуме». Трудности со снятием денег начались уже в декабре-январе, но сотрудники банка все кормили меня «завтраками». А муж, будучи в рейде, продолжал перечислять деньги. В марте ввели временную администрацию, и все накрылось медным тазом.

— А я копила деньги на ремонт квартиры, — подходит пожилая женщина. — Дом долго не сдавали в эксплуатацию, накопилась значительная сумма. Теперь квартира есть, а денег на ремонт нет.

Таких историй здесь — десятки, и у каждого своя — уникальная и грустная.

Политика и титушки-коллекторы

Несмотря на просьбы владельцев «Форума», НБУ отказался выдать банку рефинансирование и 13 марта текущего года ввел туда временную администрацию. Этому предшествовал ставший публичным конфликт между будущим президентом Петром Порошенко и Вадимом Новинским. Стычка произошла в кулуарах Верховной Рады 20 февраля, в самый разгар противостояния на Майдане. Депутаты ставили в вину друг другу гибель людей на улицах Киева. Дело закончилось взаимными оскорблениями. Повлиял ли этот инцидент на решение Нацбанка не давать «Форуму» в долг, можно только догадываться. Но, в конце концов, тому же «Всеукраинскому банку развития» НБУ деньги дал, хотя банк этот, как всем известно, принадлежит сыну Януковича. Тот, вероятно, какую-то дорожку в здание на Институтской знает, о которой Новинский даже не подозревает…

В назначенный день на митинг перед парламентом пришло всего несколько десятков человек, хотя неделей ранее аналогичные мероприятия под НБУ и Кабмином собирали в несколько раз больше людей. Среди протестующих много сотрудников самого банка — их уже предупредили, что в августе все они будут уволены.

— Многие устали, кто-то считает эти акции бесполезными, а кто-то просто боится, — говорит активист Алексей.

В отчаянии клиенты банков осаждают и берут штурмом госучреждения

За несколько дней до этого попытка устроить бессрочную акцию протеста закончилась неудачно. Приехавшие из Харькова, Одессы, Львова и других городов вкладчики «Форума» разбили палаточный лагерь под Кабмином на улице Грушевского. Но уже ночью лагерь разогнали безымянные молодчики с битами. Утром остатки инвентаря активистов обнаружили в автобусе возле стадиона «Динамо». А один из парней в автобусе якобы признался, что он из Самообороны Майдана.

По мнению Алексея, проблема с банком «Форум» создана искусственно.

— Я сам аудитор и смотрел отчет временной администрации. В банке 60% хороших активов, его можно было спасти. Понятно, что здесь замешана политика.

По информации «Репортера», около 4 млрд грн кредитов, выданных «Форумом», — это давно просроченные обязательства структур бывшего владельца и основателя банка Леонида Юрушева. «Эти кредиты совершенно безнадежны, так как по ним провели зачистку давно и очень тщательно — взыскать там нечего, — сообщает источник издания. — Еще около 500 млн грн — такие же безнадежные кредиты, выданные компаниям бизнесмена, а ныне руководителя аппарата Днепропетровской облгосадминистрации Геннадия Корбана».

Все-таки ликвидация

Парламентская сессия подходит к концу, народные депутаты один за другим тянутся к выходу под крики «Ганьба!». Идут быстро, некоторые пытаются улыбаться протестующим, демонстрируя свою доброжелательность, но темпа не сбавляют. К толпе подходит Вадим Новинский. Его-то и ждали.

Вадим Новинский не сумел убедить Степана Кубива в том, что он сможет восстановить платежеспособность «Форума»

— У меня складывается впечатление, что кто-то сильно заинтересован в том, чтобы продать банк по частям и при этом нажиться на его продаже, — с ходу заявляет Новинский. — На момент введения временной администрации там было 3,5 млрд грн работающих активов. Но прошло три месяца — и работающих активов осталось на 500–600 млн. Моя главная задача — не дать растащить банк по частям.

Впрочем, выполнить поставленную задачу бывшему владельцу «Форума» не удалось. Похоже, что банк все же ликвидируют. Как сообщают неофициальные источники, ФГВФЛ уже подвел итоги конкурса по покупке имущества и части кредитного портфеля «Форума». Победитель — не «Дельта», как предполагали активисты, а «Альфа-Банк». Ранее «Альфа» претендовал на активы «Брокбизнесбанка», но его состояние оказалось столь удручающим («дыра» в ликвидности, по оценке НБУ, составляла 6,5 млрд грн), что от покупки решено было отказаться.

— Мы сделали все для того, чтобы не допустить ликвидации банка, — заявил «Репортеру» пресс-секретарь «Смарт-холдинга» Евгений Загорулько. — Мы готовы были выступить инвестором банка и со временем докапитализировать его. Но Фонд принял другое решение. Возможно, в пользу «Альфа-Банка» сыграл тот факт, что он предложил сохранить валюту вклада.

Правда, на момент сдачи номера официальной информации о покупке активов не было. А значит, радоваться вкладчикам рано: не ясно, какую часть активов и пассивов ликвидируемого банка заберет себе продавец и как будут проходить выплаты.

Боливар не вынесет двоих — решили в Фонде гарантирования вкладов. Долги «Брокбизнесбанка», вероятно, останутся сугубо проблемой государства. Неделей ранее ФГВФЛ уже получил кредит от НБУ на сумму 4,2 млрд грн. А вот история с кредиторами и должниками «Форума», похоже, только начинается. Работы у коллекторов и оптимизаторов «Альфа-Банка» сегодня невпроворот.

Маленькие не выживут

Очевидно, что государство не хочет сегодня заниматься спасением банков. Это сопряжено с рисками: как финансовыми, так и имиджевыми. Возвращать проблемные кредиты, судиться с заемщиками, отнимать имущество и в то же время возвращать депозиты — дело неблагодарное. Эту роль легче перепоручить другим — крупным частным банкам, обладающим необходимым инструментарием и инфраструктурой для такой работы. Именно они получат режим наибольшего благоприятствования — активы с дисконтом, рефинансирование и админресурс при необходимости.

Степан Кубив

Мелкие банки будут вымирать, прогнозируют эксперты. Сейчас в парламенте находятся проекты законов, которые повышают нормативы по собственному капиталу банка, а также существенно расширяют полномочия НБУ и Фонда гарантирования вкладов по ручному регулированию банковского сектора. Уже к концу этого года список банков может уменьшиться на треть. Число клиентов сократилось, доверие к банкам подорвано, но далеко не все склонны хранить деньги под матрасом. Восстановление доверия к системе будет сопряжено с банковским каннибализмом: сильные будут пожирать слабых, расширяя свою клиентскую базу за счет последних и покупая их кредитные портфели с дисконтом. Стране не нужен 181 банк, уверены в НБУ. Время мелких, нишевых и карманных банков прошло. Рынок монополизируется.

И, возможно, это естественный процесс. Вот только жертвами его станут сотни тысяч вкладчиков, которые доверили свои средства банкам и которые не дойдут до конца пути, а их печальная судьба будет еще долго отравлять жизнь всей банковской системе. Поэтому, возможно, в реализуемую ныне политику банковского социал-дарвинизма стоит внести определенные коррективы, минимизировав потери владельцев депозитов.