Безработица, подорожание всего (от товаров до коммуналки) и не всегда справедливые требования кредиторов вылились в тотальные неплатежи по банковским кредитам. И как результат — резкое ухудшение кредитных историй украинцев за последние полтора года. Людям было все равно: какая разница, что о тебе подумает финучреждение, если реальных выдач новых кредитов все равно не происходит? Но с недавних пор банки и финансовые компании стали постепенно восстанавливать кредитные программы и снова давать взаймы. Одновременно кредитными досье украинцев начали интересоваться не только потенциальные кредиторы, но еще и работодатели. Что сделало хорошую кредитную репутацию еще более значимой для каждого гражданина. «Вести» выяснили, из чего складывается пресловутая кредитная история, и как ее можно восстановить тем, кто нарушал графики выплат и допускал просрочки платежей в прошлом.

Откуда тянется история

Кредитную историю человека можно сравнить с медицинской карточкой. В нее сначала вносится вся базовая информация: от паспортных данных и идентификационного кода до номера телефона и места работы. А затем все последующие данные человека при кредитовании: как плохие (о неплатежах), так и хорошие (о каждой своевременной выплате). Создается полная история с момента, как только человек впервые попросил у финансистов в долг. «Информационный след о клиенте остается с момента его обращения в банк. Даже в том случае, если кредит человеку в конечном итоге не был выдан», — объяснил «Вестям» директор по розничным кредитным рискам VTB Bank (Украина) Олег Пахомов. Неважно, по какой причине не предоставили заем: то ли вы передумали его брать, то ли банк вам отказал. Все это будет внесено в кредитную историю, которая была открыта, и впоследствии будет дополняться разными финучреждениями и накапливаться в электронной базе данных — Бюро кредитных историй.

В ваш файл попадет детальная информация от каждого кредитора по каждому займу, который вы оформите в своей жизни у банковских и небанковских финучреждений (кредитных союзов, финансовых и лизинговых компаний): какая сумма была предоставлена, под какой залог, на какой срок, под какой процент, сколько составлял среднемесячный платеж по кредиту. В кредитное досье будет добавляться вся история платежей: сколько и в какой день вы заплатили по кредиту, а главное — сколько просрочек допустили и сколько пеней и штрафов из-за этого выплатили. «Вместе с просрочками в личное дело также попадает информация о превышении лимитов по кредитным картам», — сказал «Вестям» управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

Сведения поступают регулярно. «Банк обязан как минимум один раз в месяц обновлять информацию обо всех своих заемщиках в кредитном бюро. У нас это происходит чаще, обновление данных производится как минимум один раз в две недели», — уточнила «Вестям» заместитель председателя правления Дочернего банка Сбербанка России Ирина Князева.

Никаких исключений нет. В кредитную историю попадают сведения как о крупных займах, вроде ипотеки и автокредитах, так и о совсем небольших — даже о совсем небольших кэш-кредитах (до 1000 грн). «Кредитная история ведется абсолютно по всем возможным кредитным продуктам: автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты, овердрафты, денежные кредиты и пр. Также в бюро может быть передана информация по кредитам юрлиц», — уточнил «Вестям» заместитель председателя правления ПУМБ Федот Еременко.

База данных, которая собирается на каждого заемщика в нашей стране, в самом кредитном бюро никак не подразделяется и не получает отдельных названий. Условные наименования определения дают новые кредиторы. Как только к ним поступает заявка на получение займа, они обращаются в бюро и получают полное досье на человека. Только после его изучения они присваивают общеизвестные клише — «хорошая» и «плохая» кредитная история. Само кредитное бюро оценок не дает и отдельных черных списков на должников не ведет.

Задача бюро и предыдущих кредиторов человека быстро обновлять информацию о заемщике. «Кредитная история клиента корректируется автоматически: как только просроченная задолженность уменьшается или полностью погашается — информация об этом отражается в кредитном бюро. Корректировки «вручную» могут производиться исключительно специалистами бюро в случае технических ошибок, в нашей практике — это единичные случаи», — рассказала Князева.

Кто собирает информацию

Кредитные досье на украинцев ведутся уже 10 лет, и самое главное — с добровольного согласия самих людей. Так что все заявления запутавшихся в долгах заемщиков о том, что кредитор не имеет права передавать сведения о нем к третьей структуре (в кредитное бюро), обречены на провал. Разглашение банковской тайны здесь действительно происходит, но оно происходит с разрешения самого заемщика. Оно содержится в каждом типовом кредитном договоре, который подписывает человек во время оформления займа.

Уже, с какими кредитными бюро работать — решают сами банки. В Украине их зарегистрировано около десятка, но реально функционирует меньше. «Информация подается в кредитные бюро, с которыми банк заключил договоры на обмен информацией. Однако на сегодня активно работающих кредитные бюро на украинском рынке всего три. Поэтому обычно банки заключают договоры одновременно с двумя-тремя бюро. Как правило, в период до 2 месяцев (в зависимости от частоты обмена информацией) такая информация становится доступной всем членам бюро», — сказал нам Олег Пахомов.

Как выяснили «Вести», чаще всего финансисты работают с двумя лидерами: это Первое всеукраинское бюро кредитных историй и с Украинским бюро кредитных историй. Первое славится наиболее широкой партнерской базой. «Наше бюро создано банковской системой и является наибольшим бюро по количеству банков-партнеров. Партнерами являются все системные банки Украины (кроме ПриватБанка), в том числе все государственные банки и 95% банков 3–4 группы по классификации НБУ. Кроме того, информацию нам передают многие финансовые компании и кредитные союзы», — заверила «Вести» председатель правления Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.

Вторая структура известна охватом заемщиков. «Общее количество субъектов кредитной истории в базе нашего бюро превышает 22 миллиона. В базе хранится более 34 миллионов сделок по договорам», — сообщил «Вестям» директор ООО «Украинское бюро кредитных историй» Богдан Пшеничный.

Ошибки проскакивают

Именно в этих двух кредитных бюро эксперты советуют проверять информацию о себе. Она не засекречена, и может быть предоставлена человеку в любой форме: как в онлайн-режиме на сайте или на электронную почту, так и в печатном виде лично в руки. Стоит это удовольствие недорого: от 2 до 10 грн за один информационный запрос (цена зависит от выбранного тарифного плана
и количества запросов).

Чаще всего люди начинают интересоваться своей кредитной историей после того, как им повально начинают отказывать в предоставлении новых займов. Но юристы рекомендуют делать это раньше, чтобы до этого не доходило. Поинтересоваться своим досье стоит всем — даже тем, кто аккуратно выплачивает свои кредиты. «Не всегда репутация заемщика как неблагонадежного плательщика по кредиту вызвана только его поведением. Иногда кредитная история может быть испорчена по вине банка. Действительно, ошибки банковских служащих и сбои в системе могут стать причиной того, что по факту заемщик будет считаться таким, который не вовремя внес платежи по кредиту», — рассказала «Вестям» старший юрист ЮК Prove Group Мария Гречко.

Необязательно скандалить в банке. Если обнаружили ошибку в своем кредитном досье, сразу обращайтесь в кредитное бюро. «Туда нужно лично написать заявление. После чего бюро уже будет связываться с банком, которое подало соответствующую информацию, и выяснять детали. Конечно, можно и самому обратиться в банк и потребовать подать в кредитное бюро достоверную информацию. Если заемщик прав, а банк и бюро не реагируют, то нужно обращаться в суд», — посоветовал управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

Для подтверждения хорошей кредитной истории следует предоставить документы о своевременном внесении кредитных платежей — копии квитанций и платежек.

С чем будет сложнее — это со спорными ситуациями. Если, например, банк начислил штрафные санкции либо повысил процентную ставку по действующему кредиту, а человек отказался их платить и начал оспаривать в суде. Чаще всего финансисты квалифицируют это как просрочку, и указывают в вашем досье, что были неплатежи, не конкретизируя, что они были спорными. «Даже если судебные тяжбы заканчиваются в пользу заемщика, банк вряд ли откорректирует кредитную историю. В данном аспекте говорить о справедливости не приходится», — признала в разговоре с «Вестями» юрист юрфирмы «Астерс» Вольга Шейко.

Для чего нужна хорошая история

бычно безупречная кредитная история нужна человеку для получения новых кредитов. С конца 2014 г. их выдают не очень охотно, но в ближайшие месяцы банкиры обещают упрощать свои требования и активнее финансировать людей. Потому украинцы снова стали вспоминать о своей репутации.

В самом лучшем случае заемщику с плохим досье придется переплатить по займу и побольше заложить имущества. «Нарушение графика выплат ранее оформленных кредитов не является критичным при принятии решения о кредитовании. Выдача кредита может быть согласована, но при условии предоставления залога, поручительства третьего лица, а иногда и повышения процентной ставки — на 1–2% годовых», — объяснил «Вестям» ситуацию заместитель председателя правления, директор розничного бизнеса Правэкс-Банка Семен Бабаев.

В худшем случае человеку с плохой кредитной историей просто откажут в выдаче кредита. Так поступают чаще всего. Хотя эксперты и отмечают, что все зависит от политики каждой структуры. «В этом случае каждый банк имеет собственную стратегию ведения бизнеса. Если клиент допускал просрочку, то банк принимает во внимание, как давно это было, какая сумма просрочки, ее срок и т. п. На основании этой информации, а также другой, доступной банку о клиенте, принимается решение, выдавать ли новый кредит клиенту и на каких условиях», — отметил Федот Еременко.

Кроме того, нерадивого заемщика могут не взять на работу. Работодатели стали интересоваться не только профессиональной репутацией соискателей на рабочие места, но и их кредитной порядочностью. И начали наводить в кредитных бюро справки на людей либо просить самих кандидатов на должность предоставить во время собеседования выписку из своего кредитного досье. «С недавнего времени часть работодателей при поступлении на работу могут просить предоставить кредитный отчет. Наличие негативной информации, непогашенных в течение длительного срока долгов, может стать причиной отказа приема на работу», — заверил «Вести» Богдан Пшеничный.

Как восстановить репутацию

Если вы допускали неплатежи, но все-таки планируете в будущем пользоваться кредитами, лучше заранее побеспокоиться об улучшении своей репутации. Надо начать обелять свою кредитную историю.

Первый шаг — выплатить долги. «Однозначно нужно погасить просроченную задолженность и возвращаться в график платежей либо совместно с кредитором договариваться о реструктуризации задолженности. Надо общаться с банком, если вы выбрали нормальный банк и у вас объективные причины неуплат, вам пойдут на встречу. Главное, не опускайте руки», — подчеркнула Ирина Князева.

После выплат старых долгов людям советуют выплатить все крупные займы (ипотека, автокредит) и набрать побольше мелких кредитов. «Стоит минимизировать количество одновременно открытых кредитных договоров, активно пользоваться кредитными продуктами (предпочтительнее небольшие краткосрочные кредиты), своевременно исполняя платежи по ним», — подтвердил Богдан Пшеничный.

И с ним согласился Семен Бабаев, который также добавил, что при оформлении новых кредитов также стоит предоставлять справки о полном погашении задолженности в других финучреждениях.

Если банк будет видеть, что споткнувшись при выплате одного кредита, вы не стали скрываться от кредитора, а договорились с ним, а после этого больше ни разу не запятнали свою кредитную историю, он, скорее всего, не откажет в выдаче новой ссуды. «Восстановление платежеспособности и поддержание ее по действующему кредиту может быть воспринято другим банком позитивно», — подытожил Олег Пахомов.