Предложениями получить "моментальный" кредит уже давно никого не удивишь. В каждом крупном супермаркете бытовой техники вам предложат получить деньги взаймы. Причем решение "давать или не давать" принимается чуть ли не за 20–30 минут. При этом в банках существуют свои системы быстрой проверки платежеспособности потенциального заемщика. Так называемый скоринг. Система эта, на первый взгляд, функционирует весьма хаотично. Иногда могут дать деньги малообеспеченному работяге и в то же время отказать топ-менеджеру с приличной зарплатой.

Тем не менее знание особенностей работы скоринга позволяет клиенту правильно построить свой диалог с банком и получить деньги. "Вести" изучили вопрос, поговорив по душам с несколькими банковскими работниками, которые принимают решения относительно выдачи "быстрых" кредитов.

Смотрят по одежке

Формально система распознавания платежеспособного клиента выстроена так, чтобы решение принималось сотрудником офиса, который не имеет психологического контакта с потенциальным заемщиком. Но на самом деле кредитный инспектор «на месте» может проставить в клиентской анкете пометки, которые перечеркнут все его положительные математические характеристики. Кроме того, если совсем уж понравиться банковскому сотруднику, он сможет неформально подсказать, как правильно заполнить анкету, что в ней указать, а чего не стоит. Поэтому очень важно вызвать простую человеческую симпатию, что крайне трудно сделать, представ перед банкиром в поношенной одежде и с немытой головой. Не добавляют доверия потрепанные документы, неуверенные ответы на вопросы о работе и зарплате.

Смотрят на возраст

В украинских банках нередки случаи, когда отказ в кредите получают хорошо зарабатывающие 19-летние предприниматели. Считается, что в этом возрасте добиться стабильных заработков тяжело, поэтому проще отказать, чем разбираться в деталях. Вообще в банк за деньгами реально приходить в возрасте от 21 года и со стажем работы на предприятии минимум три месяца. В этом случаи вашу кандидатуру хотя бы примут к расмотрению. Невозможно получить кредит и пенсионеру. Более того, в банке с опаской смотрят и на кандидатов, которым до выхода до заслуженного отдыха осталось меньше двух лет. Расчет прост: до получения пенсионного удостоверения человек должен расчитаться по займу.  А вот людям в возрасте от 24 до 45 лет кредиты дают наиболее охотно.

Смотрят на зарплату

Хотя по некоторым потребительским кредитам не требуют документального подтверждения зарплаты с места работы, тем не менее, заявленный вами доход важен в любом случае. Иногда отсутствие подтвержденного дохода приводит к курьезам, когда отказывают в кредите состоятельным бизнесменам и выдают оные куда более бедным школьным учителям. Если справку о вашем окладе не требуют, все равно не стоит в анкете слишком завышать свои доходы — это может вызвать дополнительные подозрения у банка. Тут надо придерживаться золотого правила: на обслуживание потребительского кредита (по мнению менеджеров скоринговых систем) должно уходить не более трети месячного дохода. То есть, узнайте сумму ежемесячного платежа и умножьте ее для верности на пять — это и будет для вас «идеальный» размер зарплаты.

Оценивают по профессии и стажу

Молодые специалисты, а также люди, менее года назад сменившие сферу деятельности, явно недоберут баллы. Подозрительно в банке смотрят на юристов, так как те могут юридически защищаться от будущих платежей, на журналистов, которые могут подпортить репутацию банку. Не любят скоринговые системы холостяков — из-за сомнений в их стабильности, и одиноких мам — из-за безнадежности силой истребовать с них долг. Прописанным в другой местности лучше обратиться за кредитом по месту регистрации. Единственной причиной отказа все эти пункты могут и не стать, но если в анкете найдется еще один сомнительный момент, то кредит получить не удастся. А вот сотрудники крупных компаний, продвигающиеся там по служебной лестнице и владеющие собственной недвижимостью, являются для банка эталоном надежности — им кредит обычно дают.

Пробивают по базам данных

Доступ к различным базам данных зависит от возможностей главы службы безопасности банка. Абсолютно во всех банках есть базы проверки соответствия паспортных данных и идентификационного кода, которые позволяют отсеять подделки документов. У многих есть доступ к базам налоговой, по которым нельзя вычислить сумму уплаченных налогов, а следовательно, и размер зарплаты, но можно установить, действительно ли шли платежи с указанного в анкете предприятия. Встречаются базы админнарушений и судебных решений. Если история клиента по базам СБ не понравится, то в кредите откажут даже при условии хороших финансовых возможностей.

Изучают кредитную историю

Историю взаимоотношений потенциального заемщика с банками можно узнать по данным бюро кредитных историй. В Украине таковых шесть. Обычно банк сотрудничает с одним-двумя бюро, поэтому банкиры могут и не узнать о "плохом" клиенте. Но если узнают, что человек уже брал заем и был замечен в просрочках или невозвратах, в кредите откажут. Впрочем, информация в бюро поступает с опозданием в месяц, поэтому банк может остаться в неведенье относительно свежих грехов. К тому же, если по бюро банк увидит, что клиент платит по еще двум и более кредитам — ему, скорее всего, в новом заеме откажут (даже если платит исправно).

Звонят на работу

Маленькой хитростью, позволяющей банку проверить хотя бы частично искренность клиента, является звонок третьему лицу, которое может подтвердить как минимум существование проверяемого человека. Идеальный вариант — это когда информацию о заемщике может подтвердить работодатель. Поэтому банк перед тем, как выдать кредит, обязательно захочет сделать звонок на работу — на стационарный телефон. Если по каким-то причинам дозвониться до работодателя невозможно, то клиенту надо предоставить хоть какой-то номер телефона. Отсутствие хотя бы родственников и знакомых "на связи" вызовет у банка подозрение в мошенничестве, и в кредите будет отказано.

Отказали в кредите? Идите в другой банк

Далеко не всегда причина отказа кроется в клиенте. Иногда кредиты не дают из-за проблем у банкиров. Например, бывают пиковые дни, когда на сотрудников СБ банка падают сотни заявок. Они просто физически не успевают их обработать. Поэтому, дабы не брать на себя ответственность, массово ставят отказы. Или, например, у банка временно может не быть свободных средств. Но из-за этого никто не будет снимать с точек кредитных сотрудников. Гораздо проще отказать в кредите. Поэтому, если вам дали от ворот поворот в одном банке, смело обращайтесь в другой. Бывает, нужно пройти три-четыре банка, пока кто-то согласует кредит. Но если деньги сильно нужны, стоит постараться. Также, если по каким-то причинам не может получить кредит муж, за него это может сделать жена (или наоборот).

Исповедь менеджера банка: "Просим клиента не подводить нас"

"Работа у нас сложная, поэтому текучка кадров большая. Я работаю в банке чуть более полугода и считаюсь уже чуть ли не старожилом, — рассказала "Вестям" сотрудница одного из банков Марина, которая принимает заявки на кредиты в одном из супермаркетов электроники. — Зарплата наша очень сильно зависит от выполнения плана по выдаче кредитов, поэтому нужно стараться выдать их как можно больше. Правда, если какой-то клиент откажется платить, то о премиях за выполнение плана можно забыть, а на голый оклад (не более 3000 гривен) сильно не разгуляешься. Поэтому смотрим в глаза каждому заемщику, пытаемся понять, насколько он готов потом возвращать средства. Бывает, прямо просим клиента не подводить нас. Выглядит, наверное, наивно, но действует, особенно на мужчин. Иногда нам сообщают ориентировки на мошенников. Например, говорят: есть женщина, лет 45, короткая стрижка, норковая шуба до пят, разговор начинает с выкладки мобильного телефона Vertu на стол. Брала кредиты в разных банках по поддельным паспортам. Мол, будьте осторожны. А у меня лично был случай, когда прилично одетый молодой человек много рассказывал о том, как он хорошо зарабатывает, а живет в арендуемом жилье только потому, что копит на покупку собственной квартиры. Я написала положительный отзыв в анкете, и кредит на покупку телевизора мы этому парню дали. Оказалось, напрасно — человек платить отказался, а съемную квартиру и номер мобильного телефона сменил. Теперь я без прописки в Киеве рекомендаций на кредит не даю".

Украинцы любят "быстрые" деньги

По данным Национального банка Украины, 85% кредитов, полученных физическими лицами в первом квартале этого года, — потребительские. Причем спрос на «быстрые» деньги продолжает расти — по сравнению с аналогичным периодом прошлого года украинцы заимствовали у банков примерно на 2,3% больше денег на свои текущие потребности.

Для сравнения: доля ипотеки в структуре новых кредитов составила за январь-февраль 2013 года всего 1% (по результатам 2012 года этот показатель составил 3,9%).

Техника обойдется в полтора раза дороже

Прежде чем покупать технику в кредит, следует задуматься о том, сколько в итоге вы переплатите за покупку. Потребительские кредиты банки дают в среднем под 50% годовых. Подсчет показывает: самая ходовая модель телевизора с диагональю 40” стоимостью около 5555 грн в итоге обойдется в 7059 грн (то есть почти в 1,5 раза дороже). Из них 111 грн придется потратить на оформление кредита (в среднем 2% от стоимости) и 1615 грн составят выплаты по проценту. При условии, что кредит вы взяли на год, ежемесячно придется платить около 590 грн.