БАНК: КРЕДИТКА ИЛИ CASH

Одолжить 3 тыс. грн в банке можно двумя способами: оформив кредит наличными или кредитную карточку. В любом случае, понадобится паспорт, идентификационный код и, чаще всего, справка о доходах с официального места работы. В некоторых банках без такой справки заем вам не оформят вообще, а в других от ее наличия зависит как размер кредита, так и величина процентной ставки. Обычно банк готов выдать кредит на сумму от трех официальных окладов, а ставка может быть на 0,5–1% ниже, если вы принесете справку.

Быстро получить cash-кредит не получится. В любом финучреждении будут рассматривать вашу заявку и проверять кредитную историю. На это может уйти до двух дней. Если ваши предыдущие кредиты были погашены в срок и платились исправно, то проблем не будет. А вот если случались просрочки или есть задолженность, то решение могут принять не в вашу пользу.

Если же кредитный комитет все же сказал вам «да», учтите, что кроме номинальной процентной ставки, указанной в рекламе, некоторые банки требуют дополнительные комиссии: ежемесячную комиссию, страховой платеж. «Могу предложить вам кредит наличными. Ставка — 15%, ежемесячная комиссия — 1,75%, единоразовый страховой платеж — 3% от суммы. Такой кредит можно оформить сроком на 6 месяцев», — рассказала «Вестям» кредитный специалист небольшого банка. При этом отдельно нужно будет заплатить за рассчетно-кассовое обслуживание и за снятие денег в банкомате, если кредит наличными выдадут на карточку. За обналичивание такого займа банки берут 1,5–3% плюс 5–15 грн.

При этом за просрочку погашения кредита хотя бы на один день придется заплатить штраф: где-то это 50 грн по факту просрочки, а где-то процент за каждый день опоздания. «Мы можем предложить только кредитную карту. Ее оформление займет 10–15 минут, хотя если вы хотите именную и более высокого класса, то подождать нужно будет две недели, — сказала нам консультант одного из крупных банков. — Ставка по кредиту — 2,5% в месяц от суммы задолженности. Но по карте есть льготный период — 55 дней. Если вы в течение этого срока вернете долг, то не платите проценты. Но если вы не сможете погасить задолженность за 55 дней, то нужно внести минимум 7% суммы долга как обязательный платеж». При этом кредитными деньгами можно пользоваться, пока не закончится срок действия карточки, пополняя ее полностью или частично. То есть использовать средства можно сразу же после пополнения кредитки.

Кроме того, преимуществом карты является то, что процент по кредиту будет начисляться только с момента фактического снятия и только на ту сумму, которую вы потратили. А в случае с кредитом наличными ставку начнут начислять сразу после выдачи кредита и на всю выданную сумму. «Карту, в конце концов, можно иметь просто на всякий случай, как денежный резерв», — говорит заместитель председателя правления VAB Банка Антон Шаперенков. В разных банках за выдачу пластика придется заплатить от 10 до 100 грн, а стоимость годового обслуживания будет зависеть от класса карточки. За снятие денег с кредитки в банкомате также нужно будет заплатить, и комиссия в этом случае — 3–4% от снимаемой суммы.

Вывод Самый выгодный и даже удобный вариант — это карточный кредит. Во-первых, там есть льготный период, в течение которого вам не будут начислять проценты, во вторых, если зарплатная карта у вас выпущена в том же банке, то за счет очередного аванса и получки будет автоматически гаситься кредитная задолженность. Кэш-кредит стоит оформлять, если у вас совсем небольшая зарплата (те же 3 тыс. грн, что хотите одолжить) и вы не хотите, чтобы банк вам ее за раз-два списал в счет погашения займа, — тогда, когда хотите выплачивать кредит на протяжении полугода или дольше.

КС: КРЕДИТ ДАДУТ ТОЛЬКО ПАЙЩИКУ

В кредитном союзе первому встречному денег в долг не дадут. По закону кредитный союз — это объединения людей по профессиональным или каким-либо другим признакам для взаимопомощи. Это неприбыльная организация, где группа людей доверяет свои сбережения союзу, и каждый член такого союза имеет возможность получить кредит из этого фонда. Так что если позаимствовать деньги в КС — ваш последний шанс, то вам придется стать его членом (пайщиком). Обычно это ни к чему не обязывает, кроме необходимости платить паевой взнос 5–50 грн и отдать 50–100 грн за вступление.

Но если вы захотите взять денег, например, в КС «Агро-Кредит», не имея при этом отношения к сельхозпроизводству, ничего не получится. В КС вас не примут и денег, соответственно, не дадут. «К нам нужно приходить с паспортом и документами, подтверждающими вашу причастность к сельскохозяйственной деятельности», — сказала «Вестям» сотрудница КС Ирина. Аналогичные условия выдвигают в КС «Авиационных работников Министерства обороны Украины», «Кредитном союзе офицеров Киевского гарнизона», «Кредитном союзе Одесского института инженеров морского флота» и т. д.

Хотя есть союзы, которые не столь категоричны. Например, в КС «Сiмейна позика», «Содружество», «Забота» могут одолжить денег в кредит практически любому украинцу, который пополнит ряды КС. При наличии справки о доходах сумма займа может быть увеличена. Хотя в некоторых случаях достаточно сообщить номер работодателя — вашему начальнику поверят на слово, что вы его сотрудник. Если вы попросите крупную сумму в кредит, то может потребоваться поручитель. Некоторые союзы даже практикуют выезд работника домой к заемщику, чтобы оценить его имущество.

Не все КС дадут деньги на 1–2 месяца. Чаще всего кредит предлагают на срок от полугода или года. «Вы можете погасить кредит досрочно без штрафных санкций, но не раньше, чем через 3 месяца. Ставка у нас — 18% годовых, но уже через 15 минут вы уйдете с деньгами», — сказали нам в одном из КС, предупредив, что еще придется заплатить за обслуживание кредита 1,47% от суммы ежемесячно. Зато не придется платить страховку, комиссии за кассовое обслуживание, справки и выписки, как в банке.

В некоторых КС годовая процентная ставка очень привлекательная — 3–5%. Но радоваться, узнав об этом, рано. В таком случае, как правило, есть еще ежемесячная комиссия. Она может быть до 3% в месяц, причем не всегда она начисляется на оставшуюся часть долга, а часто — на всю сумму кредита. То есть, пересчитав реальную процентную ставку на год, получаем (3% ежемесячной комиссии множим на 12 месяцев) + 3% годовой ставки = 39% годовых. Казалось бы, это условие подходит для краткосрочных кредитов, но КС зачастую устанавливает, до какого срока невозможно досрочное погашение, и вводит довольно серьезные санкции за каждый день просрочки.

Но самое опасное в случае с кредитным союзом — риск нарваться на мошенников, которые возьмут деньги за вступление в ряды КС и паевой взнос, а потом откажут в кредите. Есть риск попасть на организацию, которая попросит провести платежи по кредиту наперед, а сам заем потом не выдаст. «Прежде чем сотрудничать с КС, желательно проверить его свидетельство, лицензию и прочитать условия договора», — посоветовал «Вестям» президент Национальной ассоциации кредитных союзов Петр Козинец.

Вывод Обращаться в кредитный союзы имеет смысл в двух случаях. Если КС создан при вашей компании, которая сможет быстро вам выделить средства как члену профессиональной организации. А также, если вам платят зарплату «в конверте» и вас не захотят кредитовать в банке.

ЛОМБАРД: 3 ТЫС. ГРН ДАДУТ ЗА 5 НОУТБУКОВ ИЛИ ШУБКУ

Альтернатива банковскому кредитованию — кредит в ломбарде. Там от вас не потребуют справку о доходах или подтверждение официального трудоустройства, а попросят только паспорт. Также к плюсам можно отнести то, что с решением о выдаче кредита ростовщики медлить не станут. Вы уйдете с деньгами, как только они оценят залог, а вы подпишете договор. На все про все понадобится 15–20 минут.

Но процентная ставка здесь будет гораздо выше той, что в банке, и может достигать 365% годовых в зависимости от ставки ломбарда. «Мы не изучаем вашу кредитную историю и не звоним работодателям, чтобы проверить, работает ли такой сотрудник. Так что о том, что вы закладываете вещи в ломбард, никто не узнает. Поэтому причина и ставка у нас выше», — сказали в одном из ломбардов. В итоге выгодным кредит в ломбарде будет только в том случае, если срок кредитования очень короткий.

Как выяснилось, некоторые ломбарды сами заводят кредитные истории на своих постоянных клиентов. Правда тем, кто просрочил платеж или не выкупил залог вовсе, кредит все равно выдадут, но ставку такому клиенту предложат более высокую.

Обычно ломбарды дают кредит сроком от 1 до 30–45 дней. Но так как проценты за пользование кредитом «капают» посуточно и ломбардам выгодно держать залог подольше, большинство таких учреждений разрешает перезакладывать вещь. «В день окончания договора клиент может выплатить только набежавшие проценты по кредиту, а сам договор продлить еще 45 дней», — объясняют сотрудники.

Корреспондент «Вестей» пришла в ломбард и поинтересовалась, сможет ли рассчитывать на 3 тыс. грн в кредит под залог норкового полушубка. Сотрудница ломбарда внимательно посмотрела фото изделия и стала сбивать цену. Она сказала, что, скорее всего, за такое меховое изделие в ломбарде смогут дать только 2,5 тыс. грн. «Полушубок слишком короткий, к тому же не известно, как долго вещь носилась, насколько качественный мех окажется вблизи. Вы же понимаете, если вы не выкупите его, нам придется тратиться на химчистку и, возможно, реставрацию», — подчеркнула оценщик ломбарда «Скарбниця» Ирина. Девушка сказала, что, скорее всего, чтобы получить в кредит именно 3 тыс. грн, придется принести еще что-нибудь. Например, планшет или ноутбук, за который ломбард сможет дать еще 500–600 грн. Любовь Михайлова, оценщица одного из ломбардов, когда мы спросили, что нужно принести в ломбард, чтобы получить 3 тыс. грн в кредит, полистала договоры принятых за несколько дней залогов и сказала: «Кухонный комбайн — 700 грн, ноутбук — 600 грн, плазмовый телевизор — 1 тыс. грн, планшет — 300 грн, мультиварка — 400 грн. К этому всему не забудьте инструкции и техпаспорта к ним. И, конечно, рассчитывайте, что ваши залоги будут оцениваться индивидуально и могут стоить дешевле».

Если вы не сможете выкупить свой залог в течение времени, пока действует договор, это не значит, что ломбард сразу же его выставит на продажу. Учреждение реализует его только тогда, когда связь с клиентом теряется. Некоторые ломбарды не продают залог еще 30 дней, рассчитывая, что клиент за ним вернется. В этом случае ему придется заплатить проценты за каждый день хранения. «Мы извещаем клиента заранее, что срок действия договора истекает, и человек может принять решение, выкупать залог, перезакладывать имущество на новый срок, уплатив проценты, или отказаться от выкупа, только уплатив проценты. Кстати, если клиент перезакладывает залог второй-третий раз, то он уже считается постоянным клиентом и может рассчитывать на более выгодные условия. Если обычно у нас ставка 0,8%, то для постоянного клиента она может быть 0,6–0,7% в день», — рассказал сотрудник ломбарда «Золотий кошик» Илья Семенов. Ростовщики отмечают, что выкупить свой залог без всяких штрафов клиент может, как только у него появится такая возможность.

«А вы можете дать мне гарантию, что те полквартиры, которые я вам принесу, потом получу обратно в целости и сохранности?» — интересуюсь я в одном из ломбардов. В каждом ломбарде ответили, что случаев порчи имущества у них не было ни разу. Однако, судя по интернет-форумам, такое все же случается. «На стиральной машинке, которую я закладывал в ломбард, были такие следы опалин, как будто об нее тушили сигареты. Я ее, конечно, выкупил обратно, но желание пользоваться услугами ломбардов этот случай отбил», — пишет пользователь Игорь. А Мария Козак, клиентка одного из ломбардов, написала, что с ее шубы из нутрии отстригли целый клок. «Скандал не помог добиться ни компенсации, ни объяснения, зачем шубу испортили», — пишет женщина.

Кстати, несмотря на то, что некоторые ломбарды за сохранность вещей взымают дополнительные деньги (от 0,2% до 1% от суммы кредита), это не считается страховкой. «Все заложенные вещи отправляются в хранилище, где ждут своего выкупа или реализации. Там их никто не трогает, так как это репутация любого уважающего себя ломбарда. Но надеяться, конечно, клиент может лишь на добросовестность персонала», — подытожила руководитель ломбарда «Сосед» Наталья Немцова.

Вывод В ломбард стоит идти, лишь если вам отказали в кредите в банке и кредитном союзе. А также, если деньги нужны на совсем непродолжительный срок — буквально на несколько дней.

СКОЛЬКО СТОИТ 3-ТЫСЯЧНЫЙ КРЕДИТ

Кликните по изображению для увеличения

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Справку лучше сохранять

«Взяла на один год 2 тыс. грн в кредит в одном из банков. Условиями было предусмотрено досрочное погашение займа без санкций. За два месяца я вернула сумму и проценты, взяла справку о погашении кредита. Через два месяца мне пришло письмо, что я должна около 200 грн — остаток по кредиту и штраф. На мои слова, что мне выдавали справку о полном погашении, в банке отвечали, что такого быть не может. Обратного доказать я не могла, так как ту справку уже выбросила», — поделилась с нами Инна Калмыкова (г. Сумы).

КС натравил коллекторов

«Отец взял в кредитном союзе 3 тыс. грн, я была поручителем (понадобился только паспорт, номер телефона и адрес). После того как папа один раз задержал платеж, с КС начались размолвки. В итоге он выплатил долг, но за нами стали почему-то охотиться коллекторы. Звонили и днем, и ночью и говорили, что я как поручитель должна заплатить 500 грн набежавшего долга за просрочку платежей. Я сначала возмущалась, но когда измучили совсем, мы заплатили деньги», — рассказала «Вестям» Наталия Слесарчук (г. Мелитополь).

Ломбард повысил проценты

«Заложил цифровой фотоаппарат в ломбарде и получил под него 1,5 тыс. грн. Ставка в договоре была прописана 0,7% в день, но когда я возвращал долг, мне сказали, что как злостный неплательщик я должен платить повышенную ставку — 0,85%. То, что я беру кредит в ломбарде впервые, не убедило кассира. Она достала список, который назвала кредитной историей ломбарда, и показала мою фамилию. Пришлось доплатить, но осадок остался, так как, скорее всего, я платил за однофамильца», — рассказал Андрей Меликов (г. Ильичевск).

Во сколько обойдется Новый год