Чем сильнее обостряется политическая нестабильность в стране, тем щедрее сегодня становятся украинские банки. Причина одна — украинцы снимают депозиты (нередко досрочно), оголяя счета финучреждений. До недавнего времени это было массовым явлением по всей стране, но по мере стабилизации ситуации в Киеве и большинстве регионов оно локализовалось лишь в ряде областей.

«Наибольший отток вкладов в текущее время наблюдается в восточных и южных областях Украины (в том числе и в Автономной Республике Крым) ввиду фокусирования нестабильной политической и экономической ситуации в большей мере в данных регионах. При этом в северных и западных областях с начала текущего месяца наметилась стабилизация объема депозитного портфеля», — сообщил «Вестям» начальник отдела депозитов ПУМБ Никита Малясов.

Ставки по вкладам населения поднимались лавинообразно. За январь-февраль средний процент по гривневым депозитам вырос на 1,78% (до 18,85% годовых), по долларовым — на 1,04% (до 8,32% годовых), по евро — на 0,72% (до 6,86% годовых).

«При этом максимальные ставки поднялись с 21–22% до 26% годовых по гривне и с 10–11% до 12% годовых по инвалюте», — отметил Малясов. Это тот потолок, который остался действовать и в марте. В этом месяце менялись только средние доходности.

«За две недели они поднялись на 2–3% годовых по вложениям в гривне и долларе и на 1–2% годовых — в евро», — рассказал «Вестям» заместитель начальника департамента по вопросам развития бизнеса Авант-Банка Евгений Новицкий.

КАК ВЫБРАТЬ БАНК

Реже всего с начала года повышались депозитные ставки в госбанках. «Не очень часто менялись проценты и в банках с европейским капиталом. Более активно это делали финучреждения с украинскими акционерами», — сообщил «Вестям» заместитель начальника департамента розничных продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group Владимир Шевченко.

В нынешней ситуации эксперты советуют гражданам очень взвешенно подходить к выбору банка для вложений. Не основывать свой выбор исключительно на размере процентной ставки. Всегда нужно стараться понять, почему финучреждение предлагает максимальный процент и насколько он отвечает действительности: нужно проверить, начисляется повышенная ставка на весь срок действия депозита либо только на первый месяц.

Чтобы вы не попали впросак с выбором банка, финансисты дают сразу несколько советов. «Следует изучить историю банка и его репутацию, а также собрать побольше информации о его собственниках и их финансовом положении. Также стоит проследить финансовые показатели самого банка», — сказал «Вестям» член правления ОТП Банка Владимир Мудрый.

Финансовые показатели всех украинских банков размещаются на официальном сайте Национального банка, причем каждый квартал — можно увидеть, как финпоказатели менялись в динамике. Еще один момент — это качество обслуживания в финучреждении.

«Если вы приходите в банковское отделение за консультацией, а вас отправляют в call-центр, то будьте уверены: и в дальнейшем работа будет строиться в таком же одностороннем формате. Кроме того, необходимо обращать внимание на гибкость банка, его способность и желание идти на компромиссы с клиентами», — считает Евгений Новицкий.

РИСКИ: ГАРАНТИЙ НЕ ХВАТАЕТ

Главное, что не стоит никогда забывать, это то, что размер гарантированного государством вклада в Украине составляет 200 тыс. грн. И если ваши накопления превышают эту сумму, то ее стоит разбить на несколько вложений.

Хотя и здесь есть риск невыполнения государством своих обязательств перед вкладчиками в непростое для страны время. В первую очередь из-за очень скромного объема активов, которые на текущий момент смог сформировать Фонд гарантирования вкладов физлиц. На конец февраля он составил лишь 8,2 млрд грн.

Эта сумма только на первый взгляд кажется крупной — только в том случае, если за счет нее осуществлять выплаты вкладчикам небольших банков, которые сформировали скромные портфели депозитов физлиц. Как, например, в случае с Реал Банком (с 777 млн грн вложений физлиц) и банком «Меркурий» (970 млн грн), в которые была введена временная администрация в этом году. Но в число проблемных за январь–март 2014 г. были отнесены и два системных финучреждения — Брокбизнесбанк и Банк Форум, с портфелями депозитов населения 5,5 млрд грн и 4,9 млрд грн соответственно. И здесь на выплаты людям потребуются солидные суммы: ведь, по данным Фонда гарантирования вкладов, средний размер депозита украинца составляет 8,8 тыс. грн.

Единственная возможность выплатить вклады потерпевшим и сохранить в стране систему гарантирования вкладов — это национализировать проблемные банки и рассчитываться с вкладчиками за счет средств госбюджета. Как это делалось в 2009 г., когда национализации подверглись Родовид Банк, Укргазбанк и банк «Киев». Если это будет сделано, компенсации не лягут непосильной ношей на Фонд гарантирования и люди продолжат доверять банкам свои сбережения.

ЗА ЧТО ПЕРЕПЛАЧИВАЮТ

Ставки выросли на 1-3 месячные вклады

Чаще всего повышенные ставки предлагаются по депозитам сроком от 1 до 3 месяцев, иногда средства принимаются и вовсе на 14–30 дней с правом досрочного снятия.

«Акционные предложения банков в основном сосредоточены на краткосрочных программах ввиду непродолжительного времени для привлечения дополнительного объема ресурсов, без возможности пополнения, с выплатой процентов в конце срока», — подтвердили нам в пресс-службе ВТБ Банка. Финансисты рассчитывают, что денежный дефицит в банковской системе продлится недолго, поэтому не затариваются дорогими ресурсами на продолжительное время. При этом, чтобы расположить к себе людей, многие банки развернули программы лояльности для вкладчиков, которые в панике досрочно снимали свои сбережения со счетов. «Тем, кто расторгал договоры и потерял заработанные проценты, предоставлялась возможность вернуть деньги. Специальные депозитные программы позволили сделать новые вклады и вернуть ранее удержанные проценты», — рассказал «Вестям» начальник управления развития операций с физическими лицами банка «Пивденный» Артем Семейнов.

КОНВЕРТАЦИЯ: БЫТЬ ИЛИ НЕ БЫТЬ?

Ключевой вопрос для большинства вкладчиков сегодня: стоит ли сейчас конвертировать свои гривневые сбережения в доллар, чтобы разместить на валютном депозите? Финансисты дают на него однозначный ответ. «Это нецелесообразно», — заверил нас Владимир Мудрый. Любые вложения сегодня советуют четко просчитывать — неважно, расторгаете вы депозитный договор досрочно и лишаетесь при этом части дохода или все делаете вовремя.

Например, у вас истек срок годового гривневого вклада в 8,2 тыс. грн, который когда-то был тысячей долларов. По состоянию на сейчас, вы уже потеряли почти 2 тыс. грн (ваш вклад не подорожал до 10-10,2 тыс. грн.), которые вы не смогли отбить даже на ставке — на этом вложении заработали лишь 1312–1476 грн (исходя из средней ставки по вкладам в нацвалюте 16–18% годовых). Теперь перед вами стоит следующий вопрос: конвертировать 8,2 тыс. грн в доллары (в лучшем случае это будет $820) либо снова вложить эту сумму на гривневый депозит? Ответить на него можно лишь с калькулятором: самое лучше предложение по долларовому вложению гарантирует вам сейчас 12% годовых, то есть вы получите процентов на $98,4 или 984 грн при сохранении курса 10 грн/$. Заметно больше можно заработать на самом привлекательном предложении в нацвалюте (26% годовых) — 2132 грн.

Конечно же, главный вопрос в этой ситуации — курсовой: не опустится ли стоимость гривни ниже отметки 10 грн/$? Каждая последующая девальвация нацвалюты будет лишать вас заработка, все зависит от ее масштабов. Например, если курс рухнет до 12 грн/$, как в прошлом году прогнозировали некоторые аналитики, то ваш заработок сократится: это будет уже не $213,2, а лишь $177,7. Тем не менее он все равно превысит $98,4, которые вы получили бы, инвестируя в долларах.

А может, никаких новых курсовых потерь больше и не будет: если нас не разочарует Минфин, спрогнозировавший на год колебания курса в рамках 10–10,1 грн/$. Оценки чиновников — это единственное, что сейчас осталось у украинцев. Банкиры после обострения политической ситуации наотрез отказываются давать долгосрочные прогнозы по изменению стоимости доллара в нашей стране.

ЧТО ДАЛЬШЕ

В чем сегодня не сомневается никто, так это в том, что повышение депозитных процентов — временная мера. «В долгосрочной перспективе следует ожидать снижения ставок», — не сомневается начальник управления сбережений и банковских услуг «Райффайзен Банка Аваль» Сергей Анников.

При этом точных прогнозов финансисты стараются не давать: по одним оценкам, высокая доходность вкладов продержится до конца марта и в первой половине апреля, по другим — и вовсе до лета. Все будет зависеть от возврата средств, снятых населением со счетов. Чтобы прочувствовать изменение процентных ставок и начать их прогнозировать, достаточно просто следить за официальной статистикой изменения размера депозитного портфеля физлиц (ежемесячно публикуется на сайте Нацбанка): как только он начнет активно увеличиваться (на 3–5% в месяц), банки станут снижать ставки по вкладам населения.

Ближайший месяц все еще будет благоприятен для вложений. «Но совет: не гнаться за самой высокой ставкой, а в первую очередь отталкиваться от такого аргумента, как надежность банка», — отметил Владимир Шевченко. Чтобы меньше потерять на изменении курсов, финансисты рекомендуют также размещать депозиты в разных валютах. «Это может быть как гривня-доллар, так и гривня-доллар-евро. Пропорция выбирается самостоятельно. Обычно это 50/50 либо 60/40», — резюмировал Артем Семейнов.