Девальвация гривни и периодически возникающая нехватка долларов в обменниках спровоцировали в этом году новую волну интереса населения к банковским металлам: золоту, серебру, платине и палладию. Наибольшим спросом пользовались небольшие слитки — от 1 до 10 г. «Мы зафиксировали повышение спроса на банковские металлы с начала года на 5–10%. В среднем в месяц продавали 3–5 кг», — сообщил «Вестям» ведущий эксперт сектора продаж казначейских продуктов ОТП Банка Денис Заворотный.

Большинство украинцев приобретает металлы не для заработка, а для сохранения сбережений (реже — на подарки). Хотя начинает формироваться прослойка граждан, которая поднаторела в финансовом анализе и, покупая дешевеющие слитки, неплохо зарабатывает на подорожании. При этом из-за обострения криминогенной ситуации в стране они все реже хранят драгоценные бруски дома. Их относят в банки: кто готов платить за хранение — снимает депозитную ячейку, а желающие заработать проценты — на свой страх и рис открывают металлические счета. Такие счета не приравниваются к валютным и не гарантируются государством, а значит, в случае банкротства банка человек не сможет получить компенсацию до 200 тыс. грн. Это главный недостаток металлических вкладов. «Вести» выяснили, какие у них есть достоинства и на что еще нужно обращать внимание при оформлении нетрадиционных вложений.

ЧТО ВКЛАДЫВАЮТ

Львиная доля металлических депозитов открывается в золоте: по разным оценкам, от 93 до 95%. «Еще с серебром работают несколько банков, а вот с платиной и палладием — единицы. Эти металлы считаются промышленными и обычно не интересуют частных инвесторов. На них могут обратить внимание лишь юрлица, например, завод электросварки, который использует их в производстве ( депозиты для компании — это запас на будущее). Если говорить о людях, то за несколько лет работы я припоминаю только пару человек, которые принесли 3–4 кг платины и палладия», — рассказал «Вестям» директор банкнотного банкинга банка «Финансовая инициатива» Андрей Львов. С крошечным слитком в один грамм вам металлический счет не откроют. «Минимальный депозит в золоте начинается с 50 граммов. То есть нужно сразу иметь порядка 25 тыс. грн», — объяснил нам начальник отдела драгметаллов Златобанка Андрей Попович.

КАКИЕ БЫВАЮТ ВКЛАДЫ

Вы можете открыть два вида депозита: с физической поставкой металла или без нее. От вида вклада будет зависеть буквально все: и процентная ставка, и стоимость оформления вклада, и механизмы начисления процентов, и конечная выплата по истечении срока депозитного договора.

С ФИЗИЧЕСКОЙ ПОСТАВКОЙ

Принесли свое

Вы можете принести свой слиток, который когда-то купили в банке. Именно в банке, поскольку на депозит можно вкладывать лишь банковский металл с соответствующей пробой. Для золота это, например, 999,9, а для серебра — 999. На бруске также должно быть клеймо изготовителя и желательно, чтобы вы не потеряли сертификат, который получали при покупке. «Всегда перед покупкой банковского металла стоит ознакомиться со списком производителей, которые аккредитованы на Лондонской бирже. На слитке должна быть проба, номер и к нему идти сертификат», — объяснил Андрей Львов. Если вы принесете просто переплавленный кусок золота или серебра, без стандартных опознавательных признаков банковского слитка, то вам откажут в приеме на депозит.

Любой банковский слиток перед внесением на счет будет обязательно проверен банком. Экспертиза обойдется вам от 50 до 250 грн, иногда ее стоимость привязывается к цене бруска — 0,001%. Очень важно, чтобы принесенный слиток не был поврежден, поскольку банк может отказаться его принять. «Наши люди любят оригинальничать. Был случай, когда человек планировал сделать подарок на свадьбу и хотел нанести гравировку на слитке. Хорошо, что ему вовремя объяснили, что после этого тот потеряет свою базовую ценность (не важно, сколько в нем граммов металла)», — отметил Львов. Нужно понимать, что все депозитные слитки должны отвечать банковским стандартам, поскольку они оборачиваются практически так же, как и деньги. Ваш брусок может быть выдан в качестве процентов или основного вклада при выплате депозита другому человеку. А вы получите после истечения срока вложения золото или серебро, которое вносил на счет иной вкладчик. Но коль скоро все слитки идентичной пробы и отвечают принятым стандартам, никто не окажется в ущербе (прямо как с денежными банкнотами, которые вам выдают при снятии денег со счета).

Купили на месте

Можно явиться на оформление металлического вклада и с гривней в руках. Главное, заранее поинтересоваться, есть ли у банка в наличии интересующий вас слиток. Ведь все можно сделать за один раз: купить металл и тут же внести его на счет. При этом банкиры советуют даже не прикасаться к покупке. «Желательно даже не брать слиток в руки. Или делать это исключительно под надзором кассира. В противном случае потребуется провести экспертизу (вдруг вы ловко подмените брусок на поддельный, такие случаи тоже были. — Авт.). И дело даже не в том, что за нее придется платить комиссию, а в том, что исследование проведут далеко не везде, и вы потеряете время. Например, у нас экспертизу можно провести лишь в одном отделении», — объяснил «Вестям» начальник отдела операций с банковскими металлами VAB Банка Владимир Пищаный.

БЕЗ ФИЗИЧЕСКОЙ ПОСТАВКИ

В таком случае при открытии счета вы не покупаете металл, вам даже не показывают слиток. Вы просто вносите в кассу гривню по текущему курсу металла (банка или НБУ), допустим, 125 тыс. грн, и в договоре записывается, что это соответствует стоимости 250 грамм золота. Когда вы будете снимать свой депозит, и цена слитка подрастет (если курс золота поднимется, скажем, с 500 грн/г до 600 грн/г), то банк выдаст уже на 125 тыс. грн с процентами, а 150 тыс. грн.

Обычно депозиты без физической поставки выплачиваются не металлом, а именно гривней. При этом, также как и в случае с физической поставкой, для начисления процентов и оформления вложения открывается не один, а два счета. «Все депозитные счета идут транзакцией через текущий. То есть вам посчитают сумму, которую переведут на текущий счет, а потом на депозитный», — уточнила Наталья Давиденко. Чаще всего финансисты не берут денег за открытия счетов, хотя некоторые могут потребовать за это от 50 до 100 грн.

Сколько зарабатывают

От вида вклада зависит процентная ставка по депозиту: обычно банки платят на 1–3% годовых больше по вложениям с физической поставкой металла. Поэтому они и пользуются наибольшей популярностью у населения. Самую высокую доходность банки предлагают по вкладам в золоте — 5–6% годовых и заметно меньше платят по серебру — 2,5–3% годовых. «За этот год ставки по золотым вкладам поднялись на 1–1,5% годовых, по серебряным — на 0,5–1% годовых», — сообщил Андрей Львов.

Тем не менее процентная ставка — не ключевой источник заработка для металлического вкладчика. 2/3 его дохода — это изменение стоимости слитка. Человеку очень важно правильно выбрать момент и купить золото по максимально низкой цене, а продать — по самой высокой. Например, в 2013-м его стоимость колебалась на мировых рынках в рамках — $1200–1700 за тройскую унцию (31,1 грамма): самым дешевым желтый металл был в январе и июне, а самым дорогим — в августе. А средняя украинская цена в рознице была на уровне 367,45 грн/гр. На прошлой же неделе она составляла около 500 грн за грамм. «Средний заработок вкладчика на изменении цены за прошлый год составил порядка 20–30% годовых», — сказал «Вестям» Львов. И если к ним прибавить еще 6% годовых, которые насчитываются по металлическому депозиту, то общая доходность превысит заработок по стандартному гривневому вкладу — максимальные ставки по нему достигали 27% годовых.

Но отметим, выйти на 36% годовых удавалось лишь тем, кто смог правильно сориентироваться в течение года и приобрести металл по самой низкой стоимости, а впоследствии сбросить по самой высокой. Еще больше выиграли те, кто продавал слитки после курсового скачка гривни: их стоимость напрямую привязана к курсу доллара и тут же подскочила после подорожания американской валюты с 8,2 грн/$ до 13,4 грн/$ (этой зимой). Если же убрать эти ценовые пики, то в общем за 2013-й был зафиксировано мировое снижение цены — на 15%.

От металлов ждут подорожания

На этот год финансисты дают положительные прогнозы: они уверены, что мировые цены на металл продолжат расти и наши в рознице вслед за ними: в Украине не производится банковское золото, поэтому расценки на слитки напрямую привязаны к мировым.

Желтый металл будет дорожать на западных биржах по разным причинам, в том числе и по украинским. Общеизвестный факт: золото — это именно то «убежище», в которое вкладывают свои средства все мировые инвесторы (от корпоративных до частных — людей) в случае нестабильности. То есть, как только на планете становится неспокойно, они начинают скупать слитки. «Сейчас на мировой рынок металлов давят разные факторы. На удешевление золота играют американские новости после недавних заседаний ФРС: растущий курс доллара и позитивная статистика по рынку труда в США. А на его подорожание — сложная ситуация, связанная с военными действиями в Украине», — рассказал «Вестям» директор департамента розничного бизнеса Правэкс-Банка Андрей Семен Бабаев.

Например, самый мощный ценовой скачек в этом году произошел, когда Россия аннексировала Крым — унция золота подорожала сразу до $1390. Только после того, как рынок переварил это известие, и под действием положительных новостей об экономике Соединенных Штатов котировки металла на мировом рынке откатились к $1240/тр. унцию.

Важную роль в стоимости металла играют и естественные причины. «Это и инвестиционный спрос со стороны Китая, и сезонный из Индии», — отметил Владимир Пищаный. Индия — один из главных потребителей золота в мире, львиная доля ее закупок на мировых биржах приходится на сезон свадеб, который длится с сентября по январь (согласно обряду, при заключении брака родня невесты среднего достатка должна дарить от 30 до 40 грамм желтого металла, а богачи — от одного до нескольких килограмм).

Оценивая перспективы этого года, финансисты уверяют, что золото будет дорожать. «Оно уже восстанавливает свои позиции — его стоимость поднялась к $1285/тр. унцию. Летом мировой рынок будет находиться под влиянием сезонных факторов и повышенного спроса со стороны Индии. И тогда цена может достигнуть $1300–1325 за унцию», — в частности, высчитал Семен Бабаев. В случае дестабилизации политической и экономической ситуаций в мире и новых военных противостояний в Украине (или других странах мира), эксперты допускают еще более существенный скачок металлических котировок на биржах. А вслед за этим и увеличение розничных цен в наших банках.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

После открытия металлического депозита банк подпишет с вами стандартный договор. В нем важно обратить внимание на несколько ключевых моментов:

1. По какому курсу вам будет пересчитываться стоимость металлического вложения — по коммерческому курсу банка или официальному курсу Нацбанка (он рассчитывается ежедневно и размещается на сайте НБУ — так же, как и курсы иностранных валют). «Выгоднее курс Национального банка, так как коммерческий курс любого банка выставляется на его собственное усмотрение», — посоветовал Андрей Львов.

2. Внимательно изучите раздел, посвященный выплате самого вклада и процентов: как и в чем это будет сделано. Почему-то многие вкладчики считают, что если вклад открывался с физической поставкой металла, то в нем он и будет выплачиваться вместе с процентами. Однако это далеко не факт, в договоре может быть указано, что выплата возможна и в гривне. «Там могут быть указаны варианты: в металле, в гривне или же в металле, а остаток (если есть) — в гривне», — рассказала «Вестям» начальник управления VIP-банкинга банка «Контракт» Наталья Давиденко. Так что, не изучив документ предварительно, человек впоследствии будет недоволен. Также нужно уточнить, как проходит выплата при досрочном расторжении договора, потому что проценты могут «сгорать» вообще или выплата будет меньше ожидаемой.

3. Финансисты не всегда берутся возмещать денежные потери, вызванные нехваткой тех или иных слитков (нужно проверить этот пункт в договоре). «Некоторые банки в соглашениях оставляют за собой право вернуть депозит не тем слитком, который тот изначально был размещен. Например, в отделении на момент выплаты вклада может не оказаться в наличии двух золотых брусков по 50 граммов, и банк выдаст один на 100 граммов», — привел пример Владимир Пищаный. А, как известно, чем меньше размер слитка, тем дороже в нем стоит металл. Например, стоимость грамма золота в 100-граммовом слитке на прошлой неделе колебалась в рамках 500–503 грн, а в 50-граммовом — 506–510 грн (самые дорогие — однограммовые слитки: 550–554 грн).