Политическая и экономическая нестабильность в стране, военное положение на востоке и аннексия Крыма поставили украинские банки на грань выживания. Им приходится балансировать на настроениях вкладчиков, возможностях заемщиков, популистских инициативах властей и надеяться на поддержку акционеров и Нацбанка.

Везет не всем, так что время от времени случаются провалы — и банки идут ко дну. По разным причинам: кто-то страдает из-за близости к старой власти, а кто-то от неготовности к резкой девальвации гривни (неплатежей валютных заемщиков) и оттоку вкладов. С начала года временные администрации (обычно являющиеся предвестниками гибели финансовых структур) были введены уже в семь банков, и три из них назначили в последнюю неделю мая — в Пивденкомбанк, Захидинкомбанк и Промэкономбанк. Но из ряда вон выходящее событие не удивило экспертов, наоборот, они говорят, что это только начало. «В ближайшие две-три недели еще около 5–7 банков могут оказаться в статусе неплатежеспособных», — спрогнозировал «Вестям» учредитель CEO ФК «Центр Факторинговых Услуг» Павел Ружицкий. А другие останутся в зоне риска. «По состоянию на конец мая, порядка 10–15 украинских банков находятся либо на грани, либо в состоянии банкротства. Причем средств Фонда гарантирования вкладов хватит на выплаты лишь вкладчикам четырех банков», — заключил директор компании «FIBO Украина» Сергей Поплавский.

«Вести» вывели пять основных причин, по которым банки теряют платежеспособность и закрываются.

1. ДЕВАЛЬВАЦИОННАЯ

Эта причина ударила по всей экономике и банкам. Сразу после смены риторики властей: с «Нацбанк гарантирует гривне стабильность» до «у НБУ недостаточно валютных резервов для удержания курса нацвалюты, потому мы переходим к плавающему курсу». Обесценивание гривни с 8 грн/$ до 12 грн/$ мгновенно ударило по валютным заемщикам: как по корпорациям, у которых из-за снижения потребления упали объемы продаж, так и по населению, которое получает гривневые зарплаты, а платит долларовые автокредиты и ипотеку. «Девальвация резко увеличила затраты заемщиков по долларовым займам, которые составляют 34% от общего количества кредитов населения. Многие оказались не в состоянии выплачивать кредиты по новому курсу», — подчеркнул «Вестям» управляющий партнер инвестиционной группы «Альтера Финанс» Сергей Кленин.

В ближайшее время эксперты не ждут улучшения ситуации с выплатой кредитов. «В следующие месяцы стоит ожидать увеличения доли проблемной задолженности в банках (сейчас ее оценивают в 45–50%. — Авт.). Как ввиду рецессии в экономике, так и благодаря девальвации, которая только увеличивает объемы выплат по кредитам», — сказал «Вестям» председатель правления УкрСиббанка BNP Paribas Group Филипп Жоанье.

2. РЕСУРСНАЯ

Вторая причина полностью совпала с первой. Как только начал падать курс гривни, и стала ухудшаться политическая и экономическая ситуация в стране, люди побежали в банки за своими сбережениями. Кто-то был уволен и ему просто понадобились накопления, кто-то засомневался в своем банке и решил перестраховаться, а большинство вкладчиков просто хотели конвертировать депозитную гривню, которой не смогли гарантировать стабильность, на более надежный доллар.

На первом этапе это был перевод средств из гривни в инвалюту, а на втором началось тотальное изъятие денег со счетов. По данным Нацбанка, с начала года с банковских депозитов было снято 86 млрд грн, или 19,2% вкладов. Эта недостача перекрывалась за счет антикризисного финансирования Нацбанка, только за первый квартал он выделил подопечным 63 млрд грн. Как известно, у НБУ есть только одна возможность для кредитования — это запуск печатного станка, и эксперты до сих пор гадают, как скоро громадная эмиссия аукнется экономике и ускорит рост инфляции (по итогам мая она составила 3,8%). Однако это не единственная проблема, о которой тут же заговорили после запуска нацбанковского кредитования, на первом плане снова оказался вопрос коррупции. Поскольку в числе 60 профинансированных банков оказались не только системообразующие Ощадбанк и ПриватБанк (в них хранится я львиная доля вкладов населения), но и финучреждения, приближенные к старой власти.

То ли из-за нового скандала, то ли по другой причине, но уже к лету антикризисное финансирование начали постепенно сворачивать, и Нацбанк даже отменил постановление, которым утверждался упрощенный режим получения таких средств. Чем встревожил финансистов. «Если давление со стороны вкладчиков будет расти, то банковская система просто физически не сможет удовлетворить спрос клиентов на наличную гривню и иностранные валюты. В результате будем наблюдать банкротство многих банков и дальнейшее нарастание социальной напряженности», — уверен Сергей Поплавский.

3. ВОЕННАЯ

Ударили по банковской системе и территориальные потери Украины. «Сначала сложности возникли в расчетах с клиентами, живущими и работающими в Крыму. А затем появились проблемы и с функционированием банков в Донецкой и Луганской областях», — отметили аналитики Независимой ассоциации банков. Свернув по требованию НБУ работу всех своих отделений в АРК, банки не просто потеряли на полуострове все свои отделения, а также запасы наличности (4 млрд грн в хранилище теруправления Нацбанка) и банковских металлов (300 кг золота Ощадбанка), но и кредитные портфели.

Если вкладчики и начали приезжать на материковую Украину за своими депозитами, то заемщики этого делать не спешат. По крымским кредитам сегодня практически никто не платит — ни люди, ни компании. Совокупный портфель кредитов и депозитов украинских банков в Крыму сегодня оценивается Нацбанком в 22 млрд грн. И он считается тотально проблемным. «Украинские банки вынуждены либо продавать крымские портфели, либо передавать их дружественным структурам в России», — объяснил ситуацию Сергей Кленин. Конечно, соглашаются на такие предложения немногие, поэтому выручить за эти активы удается мизер. «Цена покупки крымских кредитных портфелей на рынке составляет менее 0,1% от номинальной стоимости. Так как правовой статус полуострова полностью не позволяет работать с этими долгами. В такой ситуации заемщикам сегодня пытаются предлагать огромные дисконты в надежде хотя бы на частичное погашение», — сообщил «Вестям» Павел Ружицкий.

4. ПОЛИТИЧЕСКАЯ

Поначалу политический фактор ударил лишь по так называемым семейным банкам и приближенным к ним структурам. Туда зашли проверки не только из налоговой, но из Нацбанка. «Около 20 банков с начала года вывело из страны порядка 240 млрд грн. Причем это в основном банки так называемой низкой категории, где-то и просто «мойки», — заявил на прошлой неделе председатель НБУ Степан Кубив.

Впрочем, совсем скоро нацбанковские инспекции начались у всех и по любому поводу. Подозрения в финансировании терроризма — проверка, выставил на валютных торгах курс выше всех — проверка. Первыми гонениям подверглись банки с российскими акционерами, а затем уже все без разбора. «Исключительно из-за действий правоохранительных органов, которые своими действиями не дают нормально работать и устраивают необоснованные инспекции, проблемы с платежеспособностью возникли где-то у 18 финучреждений. Большая их часть — это мелкие банки, которые не являются системообразующими. Но есть там также и четыре крупных банка, проблемы в которых окажут отрицательное влияние на всю систему», — сообщил «Вестям» президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

К политическим факторам эксперты относят и недавние социальные инициативы властей. Вроде моратория на выселение неплательщиков из заложенного по ипотечным кредитам жилья (банкиры уверены, что после этого клиенты не захотят гасить займы). Или обязательной конвертации в гривню валютных кредитов населения. Эти нововведения, несомненно, помогут валютным заемщикам, но ударят по всем банкам, сколько-нибудь активно кредитовавшим население до введения в Украине запрета на валютное финансирование физлиц (в июне 2009 г.). У ряда банков могут возникнуть проблемы с выплатами валютных депозитов, у некоторых и в целом с платежеспособностью. Финучреждения могут начать закрываться, если им вовремя не помогут акционеры.

5. КАПИТАЛЬНАЯ

Об этой проблеме нацбанковцы заговорили в конце мая и потребовали от владельцев банков срочно увеличить денежные вливания в свои «детища». В НБУ высчитали, что из-за девальвации гривни и неплатежей по кредитам (в этих случаях нужно серьезно увеличивать резервы), сразу на 9% сократился капитал нашей банковский системы. Многие банки начали из-за этого нарушать экономические нормативы, и в Нацбанке уже предупреждают о возможных санкциях. Их начнут выставлять после окончания стресс-тестов банков: инспекции в первых 35 должны завершиться до 1 июля. «Только тогда мы сможем понять, как обслуживаются кредиты в банках и сколько средств может потребоваться на формирование резервов. Тогда и сможем понять, в какой конкретно сумме дополнительного капитала могут нуждаться банки», — сказал «Вестям» Степан Кубив. Но аналитики начали делать прикидки еще до завершения проверок. «Полагаю, потребуется увеличить капиталы где-то на 20–25 млрд грн. И не думаю, что банки смогут привлечь такие суммы», — отметил Александр Охрименко.

Предполагается, что проблем с капитализацией не будет разве что у банков с западным капиталом и то, если от их акционеров потребуются небольшие вливания. Ведь если НБУ будет настаивать на многомиллиардном финансировании, то они могут молниеносно покинуть Украину: европейцы не будут дожидаться продаж украинских структур (претендентов на них немного), а просто зафиксируют убытки и закроют свои банки. Не секрет, что многие европейские банки давно выставили украинские «дочки» на продажу и надеются покинуть наш рынок. Вряд ли в условиях экономической рецессии сколько-нибудь существенные средства в свои банки смогут вложить и украинские промышленные группы. Так что, скорее всего, Нацбанк будет предлагать финучреждениям два рецепта спасения — либо вливания дополнительных капиталов, либо объединения банков. И лишь одну альтернативу — банкротство и ликвидация.

Времени на принятие решения финансистам дадут немного, скорее всего, до 1 января 2015 г. Наверняка будет торопить МВФ. И в любом из случаев закончится все одним — сокращением количества банков в Украине. По самым оптимистическим прогнозам, на треть, пессимистическим — вполовину. Похоже, с этой мыслью уже свыклись и в НБУ. «Ну зачем Украине 181 банк! Я считаю, что это слишком много», — в пятницу сказал его председатель Степан Кубив.

Кликните по изображению для увеличения

СОВЕТЫ ЮРИСТОВ: ПРОВЕРЬТЕ АКЦИЮ И РАЗБЕЙТЕ ВКЛАДЫ

Рекламные акции должны подтвердить

По законодательству, Фонд гарантирования может не платить компенсацию, если депозит открыт на индивидуальных условиях. Например, если по одному и тому же виду вклада устанавливается разная ставка. «И притом, что все знают: когда у банка проблемы, он тут же начинает заманивать людей высокими процентами. Сейчас с Фондом судятся вкладчики «РД Банка», которым отказывают в возмещениях, говоря об индивидуальных условиях. Чтобы не попасть в такую ситуацию, советую вкладчикам всегда требовать от банка подтверждения, что их повышенная ставка — это официальная акция для широкого круга. Иначе можете остаться без компенсации», — сказал старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Переуступите депозит

Если банк уже перестал выплачивать депозиты, и в нем вот-вот введут временную администрацию, постарайтесь раздробить крупные вложения. «Нужно заключить договор уступки права требования. То есть, если сумма вклада составляет 1 000 000 грн, то она разбивается на 5 частей, по 200 000 грн. С пятью лицами заключается договор уступки права требования, каждому из которых Фонд гарантирования вкладов обязан впоследствии выплатить возмещение. После этого нужно перезаключить депозитный договор с банком, и очень важно сделать это до введения временной администрации», — подчеркнула старший юрист юрфирмы «Можаев и Партнеры» Дарья Давыдова.

ДОГОВОР: НЕ ПЛАТИТ — НЕ ПРОДЛЕВАЙТЕ ДЕПОЗИТ

Если банк, ссылаясь на временные трудности, не может в срок выплатить депозит, не соглашайтесь на продление его срока. Чтобы вам не говорили, это первый признак неплатежеспособности, за которым может последовать временная администрация. «Не стоит соглашаться на продление договоров, так как впоследствии в первую очередь выплачиваются вклады, по которым срок выплаты наступил на момент постановления НБУ о неплатежеспособности банка», — отметил юрист ЮК «Тарасов и Партнеры» Павел Кириченко.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Выплату выдали на три месяца позже

«Три месяца не могла получить свою выплату после ликвидации банка. Хотя пришла вовремя, согласно очереди в списке. Сначала мне сказали, что перечисление денег из Фонда гарантирования произойдет на месяц позже. А когда он истек, придумали новое оправдание — сумма поступила, но не вся. И у меня есть выбор: подождать еще месяц или получать выплату частями — по 10 тыс. грн в неделю. Решила ждать, и в итоге получила деньги с трехмесячным опозданием», — рассказала Виктория Анисимова (Мелитополь).

По болезни: в очереди не переставят

«Во время выплат компенсаций из фонда по болезни пропустил свою очередь, которую до этого подтвердил банку. Ничего не мог сделать: у меня была экстренная операция. Но когда потом пришел в банк и предъявил все медицинские выписки, это не помогло. Мне сказали, что сочувствуют, конечно, но в положение войти не готовы, так как у них уже сформированная очередь. Компенсацию мне выдавали одним из последних, вместе с такими же, как я, опоздавшими», — поведал «Вестям» киевлянин Игорь Свист.