Иванна Момот

Украинцы уже давно «распробовали» возможности электронных онлайн-платежей. Виртуальный кошелек позволяет не только принимать оплату за товары и услуги практически по всему миру, но и рассчитываться виртуальной валютой за покупки в Сети (это более безопасно, чем, например, оплата банковской карточкой, с которой мошенники могут увести все деньги). До сегодняшнего дня наиболее популярной среди украинцев системой онлайн-расчетов была WebMoney Transfer. Ее «валюта» (титульные знаки WebMoney, WM) имеет хождение в 86 странах мира, а среди украинцев насчитывается 2,5 миллиона пользователей WM-кошельков. 11 июня позиции WebMoney в Украине пошатнулись: Министерство доходов и сборов добилось блокирования счетов украинского гаранта WebMoney (ООО «УГА»).

В качестве главной причины указывалось то, что деятельность WebMoney противоречит украинскому законодательству — она не имеет соответствующих лицензий НБУ. Кроме того, систему подозревали, что ее используют фирмы-однодневки для торговли контрабандой и наркотиками, а платежи, которые поступают через WebMoney на счета интернет-магазинов, никоим образом невозможно отследить контролирующим органам, и благодаря этому интернетчики не светят свои реальные доходы и уклоняются от уплаты налогов.

Как считает старший аналитик МЦПИ Александр Жолудь, теперь и другие системы электронных денег, работающие в Украине без согласования правил с Нацбанком, могут попасть в аналогичную с WebMoney ситуацию. Поэтому «Вести» предлагают присмотреться к легитимным системам онлайн-расчетов.

Законная альтернатива ВебМани

В цифровом мире существует множество аналогичных WebMoney систем. Самые популярные «электронные кошельки» в рунете — Яндекс.Деньги, QIWI, RBK Money, Деньги@Mail.Ru, Perfect Money и др.

Но, как и в случае с WebMoney, их правила не согласованы Нацбанком, а значит и сами системы, и их украинские пользователи тоже могут столкнуться с трудностями. По официальным данным НБУ, легитимны в Украине лишь несколько систем электронных денег. В частности, с Нацбанком согласованы правила двух систем: «Макси» (эмитент, то есть банк, который «обслуживает» систему, — АльфаБанк) и MoneXy (эмитент — Фидобанк). Также ряду украинских банков разрешено «осуществлять выпуск электронных денег» с помощью платежных систем — НСМЭП (в систему входят 58 украинских банков) и «ГлобалМани» (эмитент — Ощадбанк). Как объяснили нам в Нацбанке, это означает, что две последние системы тоже легитимны в нашей стране.

НСМЕП

По сути, НСМЭП (национальная система массовых электронных платежей) — это полноценная платежная система (украинский конкурент Visa и MasterCard), имеющая в своем распоряжении такие инструменты, как «электронный кошелек» и «электронный чек». Оба эти инструмента уживаются в одной смарт-карточке (карта с чипом). Открывая счет в банке, сотрудничающем с НСМЭП, пользователь по желанию получает карту с чипом, открывающим доступ к возможностям «чека» и «кошелька» системы. В частности, держатель карты может оплачивать с этих счетов товары и услуги, обналичивать средства в банкоматах, делать покупки в интернете и т. д. Разница между электронными «кошельком» и «чеком» следующая: первый позволяет держателю рассчитываться за товары и услуги в рамках установленного им же лимита без ввода PIN-кода. «Электронный чек» позволяет совершать крупные платежи, но в этом случае владелец карты обязан ввести PIN-код для подтверждения транзакции.

Пополнить карточку НСМЭП можно в отделениях банков–участников системы (пополнение своей карты — бесплатное, чужой — в среднем 0,5% от суммы). Вывести деньги с карты в наличность можно в сети банкоматов (в «чужих» придется заплатить комиссию, ее устанавливают банки, в среднем 1%).

Правда, для того, чтобы с помощью карты НСМЭП рассчитаться в интернете (в том числе, и для переводов денег между держателями карт этой системы), потребуется дополнительное программное обеспечение (можно скачать бесплатно) и специальный кард-ридер (стоимость 135-320 грн). Либо же нужно заказать в банке карту в формате «microSD», с помощью которой можно оплачивать покупки в Сети как с ноутбука, так и с мобильного телефона (стоимость карты 350 грн).

С необходимостью покупки дополнительного оборудования, собственно, связано то, что система НСМЭП (существует около 10 лет) не особо популярна среди украинцев (правда, она считается самой безопасной: за все время эксплуатации системы не зафиксировано ни одного случая мошенничества). Как сообщают в НБУ, в ближайшие четыре месяца к карточкам НСМЭП планируют добавить еще и магнитную ленту, что сделает ее более универсальной. Правда, эксперты опасаются, что тогда власти будут активно навязывать систему НСМЭП бизнесу и банкам.

МАКСИ

По своей сути система Макси — это не электронный кошелек, а бонусная программа лояльности. Участники программы (в Украине их уже более 200 000) могут накапливать бонусы, совершая покупки в магазинах-партнерах системы, а затем использовать накопленные бонусы для расчетов в тех же магазинах. Сеть партнеров насчитывает 42 бренда (в том числе — крупные сетевые супермаркеты, супермаркеты электроники, сети автозаправок, книжные магазины, бутики одежды, рестораны, туристические компании).

Накопление средств и расчет за товары и услуги в данной системе идет при помощи бонусов. Совершая покупку в магазине-партнере, скажем, на 1000 грн, пользователь системы получает на бонусный счет 100 грн (бонусы начисляются в процентах от суммы покупки, у разных партнеров процент может быть разным). Эти бонусы попадают на именную MAXI CARD (можно приобрести у партнеров системы, в среднем карточка обходится в 30–40 грн). А затем MAXI-бонусами можно оплатить либо полную стоимость товара в магазинах-партнерах, либо его часть.

ГЛОБАЛМАНИ

Это полноценный электронный гривневый кошелек, позволяющий расплачиваться за массу товаров и услуг в украинской зоне интернет. В отличие от «кошелька» и «чека» НСМЭП, кошелек ГлобалМани может быть анонимным — система привязывает его не к банковскому счету, а к номеру телефона или электронному адресу пользователя. Кстати, это не противоречит украинскому законодательству — электронные деньги не требуют персонификации пользователя.

Пополнять ГлобалМани можно с банковской карты, сетей платежных терминалов (24 Нон-стоп) в отделениях «Укрпочты», магазинах «Алло», «Мобилочка» и др. (всего 65 тыс. точек пополнения). Вывод денег возможен переводом на счет в «Ощадбанке» или банках-партнерах, переводом на другой кошелек ГлобалМани, снятием средств в банкоматах (для этого потребуется расчетная карта ГлобалМани). Стоимость ввода/вывода средств — от 0,5% (без учета комиссий внешних агентов), перевод средств между кошельками в системе — бесплатно.

К кошельку можно привязать расчетную или виртуальную карту (расчетный пластик Visa оформляется бесплатно в течение пяти рабочих дней, виртуальная создается моментально, но за нее придется заплатить 3 грн). По словам пресс-службы ГлобалМани, расчетной картой можно без комиссий расплачиваться в обычных и онлайн-магазинах, снимать с нее деньги в банкоматах (тариф на снятие — 2,2–3,8%). А виртуальная подходит для интернет-расчетов. Кроме того, при помощи электронного кошелька ГлобалМани можно пополнить мобильную связь, оплатить услуги ряда интернет-провайдеров и кабельных операторов телевидения, турагентств, заказать билеты в кино и театр, пополнить аккаунт в онлайн-играх и т.п. Правда, перечень компаний, сотрудничающих с ГлобалМани, пока достаточно ограничен. Например, купить билеты в кино можно только в шести кинотеатрах Киева.

MONEXY

Идентификатор пользователя в системе электронных денег MoneXy — номер мобильного телефона. Процедура регистрации проста: нужно ввести на сайте системы номер мобильного телефона и подтвердить его полученным на мобилку SMS-паролем, после чего пользователю открывается электронный кошелек MoneXy. Пополнить его можно в любом отделении Фидобанка (без комиссии), через платежный терминал самообслуживания (комиссия — 5-7%), с карты любого банка (комиссия — 1-2,5%), банковским переводом (комиссия — до 1%) или предоплаченным ваучером MoneXу (без комиссии). Вывести деньги из кошелька MoneXу можно на банковскую карту Фидобанк (комиссия 1%), либо перевести их на карту любого другого банка (комиссия — 1-3% + фиксированная сумма 3.6 грн) или на электронный кошелек LiqPay (система «Приватбанка», комиссия — 1%).

По словам пресс-службы MoneXy, с помощью их системы можно оплатить коммунальные услуги, услуги операторов мобильной связи, железнодорожные билеты, билеты в кино, на концерты, заказать еду на дом и оплатить товары либо услуги в украинских интернет-магазинах. Комиссия при оплате некоторых услуг может составлять 0,5-5%. Также средства можно бесплатно перевести с одного кошелька на другой внутри системы. Правда, вчера сайт системы не работал, возможно, еще не восстановился после переезда на новые сервера (о чем они предупреждали на своем сайте).

«Несмотря на то, что MoneXy работает и за рубежом, в Украине система работает только с гривной, — сообщает пресс-служба MoneXy. — Международная система никак не пересекается в работе с украинской. Средства в рублях и долларах не конвертируются в гривну и обратно. Пользователи, имеющие средства в рублях и долларах, не могут отправлять средства на гривневые кошельки».

ПЛЮСЫ ЭЛЕКТРОДЕНЕГ

Простота и анонимность. Чтобы стать владельцем кошелька, не нужно выходить из дома (достаточно заполнить форму в интернете) и «светить» документы (кошелек не нужно привязывать к банковской карточке).

Удобство и безопасность оплаты товаров и услуг в Сети. Сделать это можно в любое время, при этом не нужно «светить» данные своей банковской карточки. Кошелек можно держать пустым, по необходимости «заводя» на него средства для оплаты.

Быстрота перевода. Чтобы совершить платеж, достаточно в своем кошельке ввести данные получателя платеж будет зачислен моментально. Находиться можно в любой точке Земли — главное, чтобы был доступ к интернету.

Электронные деньги легко перевести в реальные. Практически все системы онлайн-платежей предполагают «вывод» средств на банковскую карточку или в наличность (через банк-эмитент).

МИНУСЫ ЭЛЕКТРОДЕНЕГ

Виртуальные деньги невозможно взять в руки — многих этот факт психологически отпугивает от электронных кошельков.

Далеко не все продавцы принимают украинские электронные деньги. Особенно это касается зарубежных интернет-магазинов: например, расплатиться за товар, купленный на e-bay, не получится ни при помощи MoneXy, ни ГлобалМани.

Ошибки трудно исправить. Деньги, зачисленные на «не тот» кошелек, вернуть будет проблематично. Чтобы попытаться отменить неправильную операцию, необходимо оперативно обратиться к системе и предоставить документы, подтверждающие перевод. Но не факт, что деньги удастся вернуть.

Дополнительные расходы. За обслуживание электронного кошелька платить не придется, но за ввод и вывод сумм придется заплатить комиссию системе (0,5–1% от суммы) и фиксированную сумму банку за обслуживание (например, ГлобалМани — 5 грн).

ОПАСНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ КОШЕЛЬКОВ

Главная опасность электронных кошельков — мошенники, которые могут "взломать" его и украсть деньги.

"Для этого хакерам нужны логин и пароль, — рассказывает IT-специалист Александр. — Для их получения используют вирусы ("трояны", ворующие данные) или перенаправление на сайты-клоны платежных систем. Поэтому обновляйте антивирус и проверяйте адрес сайта, на котором вводите свои данные. Кроме того, не храните деньги в электронном кошельке: для платежей "заводите" в него только необходимую сумму, а после получения денег сразу выводите их из системы".

ТАК ЧТО ЖЕ С WEBMONEY?

11 июня в киевском офисе WebMoney.UA был произведен обыск, а на банковских счетах компании были арестованы более 60 млн гривен. Официальная причина — несоответствие деятельности компании украинскому законодательству. «WebMoney не была лицензирована в Украине как платежная система, — объяснил «Вестям» член совета НБУ Василий Горбаль. — Почему — вопрос к системе». «Мы предпринимали множество попыток согласовать правила работы системы с Нацбанком, — говорит руководитель пресс-службы WebMoney Transfer Маргарита Ормоцадзе. — Однако со стороны НБУ правила так и не были согласованы».

«Дело в том, что, по украинским законам, электронные деньги имеют право выпускать и обращать только банки, — говорит президент Украналитцентра Александр Охрименко. — Так что лицензировать деятельность WebMoney Transfer НБУ попросту не имеет права. Когда компания создаст банк в Украине или прибегнет к услугам уже существующего банка, тогда и можно будет говорить о получении лицензии».

Сейчас украинское подразделение WebMoney пытается добиться разблокирования своих счетов. А вчера, по сообщению пресс-службы компании, были выведены средства клиентов, оформивших свои заявки 10–11 июня. Кстати, до сих пор в терминалах самообслуживания активна услуга пополнения гривневых кошельков WebMoney, многие сайты по-прежнему принимают оплату товаров в WMU. Правда, некоторые украинские партнеры WebMoney приостановили свое сотрудничество с системой.