Тотальный отток средств населения с банковских депозитов в Украине не прекращается: с начала 2014-го, согласно подсчетам НБУ, «утекла» треть накоплений граждан — 101 млрд грн. Деньги снимают практически со всех видов счетов: от карточных (зарплатные и частные) до депозитных. Меньше всего от паники людей, которые все меньше верят отечественным банкам и гривне (из-за 70%-ной девальвации) пострадали детские вложения — родители не перестают откладывать деньги в пользу своих чад. «За прошедший год количество детских счетов выросло в 1,3 раза, а сумма накоплений на них в 1,6 раза. Причем в основном за счет «младших детских групп» (до 14 лет. — Авт.)», — сообщил «Вестям» руководитель департамента сбережений граждан ПриватБанка Андрей Шульга.

Из-за того, что детские сбережения накапливаются годами, их нечасто делают в гривне, так что родителям не приходится спасать депозиты от обвала курса нацвалюты.

«Наиболее популярные валюты — это доллар и евро, они более свойственны долгосрочным депозитам, которые открывают детям до совершеннолетия», — отметил руководитель проектов отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка Юрий Пономаренко.

Переживают о возврате детских денег лишь наиболее запасливые родители, накопившие крупные суммы для своих малышей. Ведь компенсации из Фонда гарантирования вкладов распространяются на эти вложения, равно как и на все остальные. Только если предусмотренные законом для пострадавших вкладчиков 200 тыс. грн при курсе доллара в 8 грн/$ — это $25 тыс., то при 14 грн/$ — лишь $14,3 тыс. Так что пополнять вклады перестали лишь те, кто приблизился к этой черте.

Но обычно к ней идут долго. «Вклады сроком на 15 и более лет в данном сегменте совсем не редкость. В остальном — это обычный срочный депозит с возможностью свободного пополнения и возможностью периодического пересмотра ставки. Здесь нередко используется гибкая изменяемая ставка — с привязкой к UIRD или другим индикаторам стоимости ресурсов», — уточнил «Вестям» советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Привязка к индикаторам не позволит банку манипулировать депозитным процентом и занижать его в зависимости от своей прихоти. Например, UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) — это средний депозитный процент, который рассчитывается каждый день (на базе ставок 20 крупнейших банков) и размещается на официальном сайте Нацбанка.

С КАКОГО ВОЗРАСТА

Украинцы о финансовом благополучии своих чад думают с малолетства. «Чаще всего открывают счета на детей возрастом до 10 лет», — рассказал «Вестям» заместитель директора департамента розничного бизнеса Ощадбанка Александр Нестеренко.

В прошлом году большую популярность приобрели депозиты для младенцев: изначально воодушевленные родители вкладывали на счет сразу до $200–300, после чего шли уже более скромные пополнения, обычно не более $30–50 в месяц. По признанию финансистов, в этом году тенденция изживает себя — мода на вклады для новорожденных отходит.

Кассиры говорят, что у родителей просто нет денег. «У нас обслуживается очаровательная пара. В прошлом году открыли младенцу счет, сразу положили на него $500 и попросили им рассчитать сумму ежемесячного пополнения так, чтобы к 16 годам Андрейчик имел на счету $10 тыс. Как сейчас помню: вышло что-то около $50, и они носили их регулярно, а три месяца назад пропали. Только в сентябре зашел отец, принес $20, рассказывал, что только снова работу нашел и теперь будет пополнять вклад от случая к случаю», — рассказала «Вестям» Елена, кассир отделения Райффайзен Банка Аваль на Печерске.

ДЛЯ ЧЕГО ОТКРЫВАЮТ

Расчеты в магазинах и контроль карманных денег — две главные цели открытия счетов для детей. Если покупки за наличные родителям контролировать сложно, то при безналичных расчетах банк дает им полный отчет.

Накопление — чаще всего деньги ребенку собирают на обучение или свадьбу, реже — на покупку собственного жилья.

Подарки — детка может получить деньги в дар и от постороннего человека. «Но в этом случае счет будет открыт уже не на его имя, а в пользу молодого клиента. Поясню, в чем разница. Когда счет открывается на имя клиента — тот сразу становится его владельцем и может пользоваться им по своему усмотрению. Открытие же счета в пользу третьего лица дает возможность лицу, открывающему счет, воспользоваться им, но только до момента, когда лицо, в пользу которого открыли счет, обратится в банк, пройдет идентификацию и заявит о своем праве на открытый в его пользу счет. С этого момента счет переходит в его собственность. До 14 лет при этом требуется присутствие родителей», — объяснил ведущий экономист управления организации бизнеса банка «Национальный кредит» Кирилл Голоденко.

Оформление имущества — например, квартиры. «Чаще всего открываются счета родителями для оформления сделок, когда, согласно законодательству, расчеты должны быть проведены безналичным путем (до 150 тыс. грн. — Авт.). Например, при продаже недвижимости, если несовершеннолетние являются собственниками части этого жилья», — рассказала нам Ирина Гайдук.

ЧТО МОГУТ ДЕТИ

Для открытия детского счета требуется стандартный пакет документов родителя и только две «бумаги» от ребенка — его свидетельство о рождении и идентификационный код: его можно получить в районной Налоговой службе. «Если вклад открывают не родные родители, то придется предоставить еще и документ об усыновлении или свидетельство опекуна», — уточнил начальник управления региональных продаж Авант-Банка Александр Самокиш.

Детским депозитом, согласно законодательству, до 14 лет может пользоваться только взрослый. То есть пополнять счет и снимать с него деньги. Проще ситуация с платежной картой, которой чадо сможет пользоваться без ограничений: как в магазинах, так и в банкоматах. «Уже с 14 лет ребенок может сам распоряжаться депозитом на свое имя, в случае если он сам вносил деньги на счет. Если средства вносили родители, то снять деньги с депозита юный вкладчик может только по их разрешению. Таким согласием является их подпись на расходном документе. В случае опеки — от опекунского совета должен быть предоставлен документ на согласие выплаты по вкладу», — разъяснил Андрей Шульга. С 14 лет ребенок может открыть счет без родителей, но ему придется предоставить больше документов, чем пришлось бы подавать со взрослыми. Кроме свидетельства о рождении и идентификационного кода в банк нужно подать еще и справку из жэка, о том, что детка проживает по конкретному адресу. А также справку с образцом подписи: ее может выдать учебное заведение.

С 16 лет вкладчику будет намного проще. Он начинает открывать счета не только без присмотра и поручительства, но и с теми же документами, что и взрослые — паспорт и идентификационный код.

КАКИЕ СЧЕТА

Распространенный вариант — это открытие малышу депозитного вклада с правом неограниченного пополнения. Главное — правильно составленный договор. «Такого рода счета могут пополняться не только теми, кто их открыл, но и другими физическими лицами, если это предусмотрено соглашением», — уточнила «Вестям» директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская. Чаще всего третьими лицами являются бабушки с дедушками или крестные, хотя нередко раз в год небольшие суммы пополнения приходят на счета детей и от посторонних. Деньги перечисляют на дни рождения детей через банкоматы, платежные терминалы и системы интернет-банкинга. Для этого достаточно знать номер счета и фамилию ребенка.

Еще один вид счета, пользующийся популярностью у родителей, — это карточный. Его почти всегда открывают в довесок к депозиту: для выплаты процентов, а в конце срока и самого вклада. Но чаще всего карточные счета малышей привязываются к родительским — зарплатной или частной карте взрослого. Банкиры активно популяризировали расчеты картами в школах и устанавливали в столовых учебных заведений POS-терминалы для приема карт. Так что смогли завлечь не только ребят в возрасте от 10 до 14 лет, на которые еще пару лет назад приходилась львиная доля всех детских карт, но и младшую школу. «Допкарта к родительской — это достаточно распространенная практика. Она позволяет взрослым контролировать расходы ребенка, получая sms-отчеты обо всех операциях. Так же можно установить лимиты: на количество операций (в день/месяц), которые сможет совершать дитя, максимальную сумму (за раз и совокупно) операций — как в банкоматах, так и в торговых точках», — рассказала «Вестям» начальник управления пассивных операций департамента персональных финансов Диамантбанка Ирина Гайдук.

Некоторые банки предлагают к детским картам даже кредитные лимиты, хотя и небольшие — на 200–300 грн. Но это делается исключительно с письменного разрешения взрослых, и не везде пользуется спросом. Когда новую возможность только рекламировали, и в некоторых школах банки автоматически открыли всем малышам кредитные лимиты, возникали громкие скандалы. Родители резонно возмутились, когда их дети без предупреждения получили доступ к крупным суммам и начали их быстро тратить. Взрослые негодовали, понимая, что расплачиваться придется им. Но, если верить финансистам, они достаточно быстро прикрыли эту возможность даже для рекламных акций. И теперь все кредитные линии открываются под подпись взрослых.

КАКИЕ ОШИБКИ ДОПУСКАЮТ

Чаще всего проблемы и споры по детским депозитам возникают у разводящихся родителей. Нередко скандалы происходят прямо в банковских отделениях. Главное здесь помнить: неважно, кто давал деньги — папа или мама. Приоритет при их снятии будет иметь родитель, на документы которого оформлялся детский счет.

Проблемы могут возникать, когда деньги пытаются прятать от родителей. «Бабушки, дедушки иногда хотят открыть вклад на ребенка для того, чтобы этими деньгами смог пользоваться только ребенок, но не его родители. Тут следует учитывать, что фактически до 16 лет полное распоряжение на пользование средствами имеют родители. Иногда один из родителей хочет открыть вклад, чтобы «обезопасить» деньги от другого родителя. Здесь тоже нужно понимать, что по закону не определено преимущественное право одного из родителей», — рассказал «Вестям» руководитель департамента сбережений граждан ПриватБанка Андрей Шульга.

Сюрприз может преподнести родителям и сам ребенок. Начиная с 14 лет подписи на вкладных документах обычно начинает ставить ребенок, так что считается, что он вносит свои деньги. Но взрослые забывают, что с этого возраста юный вкладчик имеет право и снимать средства со счета (если он их вносил). Если к депозиту не выпущена карточка с функцией sms-информирования, родители могут даже не знать, что чадо тихонечко вымело все деньги с депозитного счета.

С детскими депозитами могут случаться и типичные проблемы, связанные со сменой документов — при переходе со свидетельства о рождении на паспорт либо при смене фамилии для чада (если со временем оно решило вдруг поменять фамилию — папину на мамину). «Ошибки могут заключаться в неправильном написании имени ребенка. Если ребенок вырастет и придет за своим вкладом, он не сможет его получить, если в договоре его имя отличается от написанного в его документах. Для этого родителям лучше всего приносить с собой документы ребенка при открытии счета на его имя», — уточнил «Вестям» ведущий экономист управления организации бизнеса банка «Национальный кредит» Кирилл Голоденко.

Могут возникать у детей те же проблемы, что и у взрослых, например связанные с бездумным подписанием банковского договора: клиенты редко изучают допсоглашение и еще реже — план тарифов. А затем возмущаются, когда финучреждение списывает крупные комиссии за выдачу наличности в банкоматах или обслуживание счета. «Что касается депозитных счетов, то наиболее частые ошибки допускаются при выборе фиксированной суммы периодического пополнения депозита (что приводит к несоответствию накопленной суммы вклада ожиданиям законного представителя). А также порядка изменения процентной ставки по такому депозиту (ряд банков фиксирует размер процентной ставки на определенный срок с последующим, например ежегодным, пересмотром)», — объяснил начальник отдела депозитов ПУМБ Никита Малясов.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Обман вскрылся благодаря видео с ребенком

«Был случай с одним отцом, который требовал вернуть деньги его ребенку. У нас в системе была запись о снятии половины детского депозита, а папаша с мальцом хором кричали, что никто ничего не снимал. Кстати, родитель поначалу пытался доказать, что сын и не мог этого сделать, пока мы ему не напомнили, что отпрыску уже 14 с половиной лет. Уже думали, что дело дойдет до почерковедческой экспертизы, но нашли видеозапись отделения, когда ребенок снимал деньги в кассе», — рассказали «Вестям» в одном крупном банке.

Код карты разболтают и деньги пропадут

«Поначалу ребенку нравилось пользоваться карточкой — необычно и интересно. Учителя уверяли, что очереди в школьном буфете уменьшились. Но проблема случилась с кодом, который во время расчета чипованной картой приходилось вводить дочери. Она проболтала его подружке: это взрослым можно говорить что-то о банковской тайне, а здесь — дети. А та, когда они поссорились, стащила карточку и купила с нее куклу. Недорогую, но слез и истерики было столько, что карточку решили закрыть», — рассказала нам Анна Зайчук.

Депозитом распоряжается тот, кто открывал

«Открыли внучку накопительный счет, надеялись, что дети доложат и после школы отправят его учиться за границу. Немало собрали — $5 тыс. Но совершили, как потом нам объяснили, фатальную ошибку: попросили оформлением заняться невестку. Она курировала этот депозит и управляла им от имени ребенка. Наверное, все было бы хорошо, но год назад наш сын с ней развелся, и при разделе имущества она перво-наперво сняла этот депозит. Надеюсь, что хоть потратит на ребенка», — отметил Андрей Сергеевич.