Чтобы ни происходило в экономике страны, украинцы продолжают накапливать на старость. Это подтверждается исследованиями издания Insurance TOP: по его данным сборы компаний по страхованию жизни (в отличие от других видов страхования) за первое полугодие не выросли, но и не сократились по сравнению с прошлогодним показателем: финансисты собрали чуть более 1 млрд грн премий. Это притом, что из-за сворачивания банками кредитования меньше полисов стали продавать при выдаче займов: многие банки раньше настаивали, чтобы человек застраховал свою жизнь при выдаче не только крупных кредитов (ипотеки), но и мелких розничных — под покупки в магазинах. По оценкам финансового директора Aegon Life Ukraine Татьяны Бартащук, в 2014 году «небанковские» страховки даже вырастут на 5%.

ЗАЧЕМ КОПИТЬ В СТРАХОВОЙ

Страхование жизни часто сравнивают с банковским депозитом. По сути, и там, и там происходит накопление денег. Но у них есть и важные отличия. Ключевое: депозит — это только деньги, сколько человек на него внесет, столько впоследствии и получит, плюс проценты. А в случае с полисом предлагается еще и страховая защита, которая отдельно прописывается в договоре.

Например, если человек решил накопить за 10–15 лет на образование ребенка 50 тыс. грн и делает взносы — и вдруг, скажем, попадает в аварию и становится инвалидом, СК выплатит всю сумму покрытия, которая была записана в договоре (то есть 50 тыс. грн). То есть, по словам генерального директора АСК «ИНГО Украина ЖИЗНЬ» Татьяны Рыжовой, эта сумма станет фактической финансовой защитой семьи при потере кормильца, позволит оплачивать уход за пострадавшим и т. д. Правда, в отличие от депозита, который в случае проблем с банком будет выплачен Фондом гарантирования вкладов (до 200 тыс. грн), полис ничем похожим не обеспечен. Но и случаев банкротства «лайфовых» СК у нас тоже не было, а проблемных банков только в этом году — целых 28.

ОТ ЧЕГО СТРАХУЮТ ПО ЖИЗНИ

Полисы бывают трех типов: накопительные, ненакопительные и смешанные (т. е. комбинация первых двух). Все три могут быть краткосрочными (до одного года) и долгосрочными. Основные покрытия — дожитие (окончание срока действия договора), смерть, нетрудоспособность, критические заболевания.

В накопительных полисах, как правило, страховая сумма выплачивается при наступлении одного из двух событий — окончания срока действия договора или смерти клиента. Проще говоря, либо сам человек доживает до определенного возраста и получает оговоренную в договоре сумму — например, к моменту выхода на пенсию, в 60 лет. Хотя можно и раньше, но не быстрее, чем через пять лет после заключения договора). Либо деньги получат его родственники, если он умирает, — все зависит от договора.

Список рисков человек также может выбрать сам. Из традиционных можно выделить травматизм, установление группы инвалидности, диагностирование критических заболеваний, хирургическое вмешательство, госпитализацию, а также летальный исход по причине несчастного случая и ДТП. «Программу (страховой полис) можно «настроить» согласно индивидуальным пожеланиям человека: с акцентом на накоплении либо с акцентом на защите от рисковых ситуаций. Для этого уменьшается либо увеличивается перечень страховых случаев, которые покрывает полис», — говорит директор управления по поддержке страхования Aegon Life Ukraine Лиана Шарвадзе.

Страховое покрытие — сумма, на которую страхуется человек — и размер страховых платежей, которые регулярно вносятся по графику, рассчитываются индивидуально, поскольку они зависят от задач и возможностей человека. Например, вы можете решить, что хотите скопить к пенсии 1 млн грн, отталкиваясь от этой цифры, вам и просчитают ежемесячные взносы. Еще размер покрытия и платежи зависят от пола человека, его возраста, состояния здоровья, профессиональной деятельности и спортивных увлечений, срока действия договора.

«Для каждой программы страхования есть ограничения по возрасту на момент начала и окончания договора страхования, есть ограничения по состоянию здоровья, когда страховщик может отказать в приеме на страхование, бывают ограничения по страховым суммам», — рассказала «Вестям» директор операционного управления компании «PZU Украина страхование жизни» Марина Наумова.

И при этом напомнила о случаях, при которых компании откажутся платить. «К страховым исключениям практически у всех компаний относятся самоубийство в первые три года действия договора, активное участие застрахованного лица в общественных беспорядках, забастовках, военных действиях, случаи, которые произошли в результате террористических актов, техногенных аварий», — отметила Наумова.

С расчетами же проблем быть не должно. «Покрытие по накопительным полисам, как правило, просчитать легко: достаточно умножить размер платежа на количество таких платежей — и плюс-минус получите размер страховой суммы», — объяснил директор департамента по управлению линейными сетями Страховой Компании «Ильичевская» Евгений Бондарец. Можно отталкиваться от обратного: установить сумму, которую клиент хочет получить, и на основании этого рассчитать размер платежа.

По ненакопительным полисам все зависит от конкретного вида страхования и целого ряда условий, но такие программы существенно дешевле. К примеру, стоимость полиса на случай смерти от несчастного случая на сумму в 1 млн грн может составлять менее 1 тыс. грн.

Периодичность и способ уплаты клиент так же определяет самостоятельно. «Чаще всего такие платежи делаются ежегодно, по желанию клиента можно вносить платежи раз в полгода или ежеквартально. Некоторые компании, в том числе и наша, предоставляют возможность ежемесячного внесения платежа», — уточнил Бондарец.

НАКОПЛЕНИЯ ИНДЕКСИРУЮТ

Кстати, именно из-за девальвации украинские СК практически отказались от открытия программ накопительного страхования в иностранной валюте, хотя законодательством такой вид разрешен.

«Договор страхования — это взаимные обязательства, клиент не только получает деньги, но и платит их. Здесь можно даже провести параллель с кредитным договором, и те люди, у которых есть валютные кредиты, очень хорошо понимают, о чем идет речь, потому что размер взноса увеличивается пропорционально курсу, а доход, как правило, у людей зафиксирован все-таки в гривне», — говорит Евгений Бондарец.

Кроме того, страховщики неохотно заключают валютные договора и по той причине, что не могут свободно покупать валюту для формирования резервов из-за моратория НБУ.

Но чтобы хоть немного компенсировать клиентам потери, страховщики предлагают дополнительные механизмы. Например, ежегодное индексирование платежей, когда накопительная часть страхового платежа, покрывающая риски смерти и дожития, автоматически индексируется на среднегодовой уровень инфляции.

«Ежегодный рост страхового платежа учтен в расчетах страховой суммы с первого дня страхования, что позволяет клиенту, хотя в начале действия договора он проводил меньший страховой платеж, получать сразу же более высокое страховое покрытие», — говорят в Aegon Life Ukraine.

УМИРАТЬ НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО…

Выплаты происходят при наступлении любого страхового события, указанного в договоре. Страховые выплаты осуществляются на текущий/карточный счет клиента или в кассе страховой компании. «Главным и наиболее желаемым страховым событием для всех является благополучное дожитие клиента до момента окончания договора», — уверяют страховщики.

В случае дожития СК выплачивает накопленные средства и дополнительный инвестиционный доход в течение 3–4 дней после поступления заявления на выплату.

Также основанием для выплаты могут быть прописанные в договоре случаи травматизма, переломы, ушибы. «В этом случае выплачивается либо фиксированная сумма, либо процент от общей суммы, в зависимости от того, как это прописано в условиях договора», — сказал Евгений Бондарец. В этом случае выплата осуществляется в течение 15–20 рабочих дней после получения последнего документа, подтверждающего данное страховое событие.

…ДОЖИВАТЬ — ТОЖЕ

У клиента существует возможность забрать свои деньги из СК до окончания срока договора и без наступления страхового случая. Банкиры, говоря о вкладах, назвали бы это досрочным расторжением депозита. Но страховщики не советуют этого делать. «Любое досрочное расторжение договора подразумевает расторжение не на очень выгодных условиях», — предупреждают страховщики.

Например, если вы только начали копить себе на пенсию и уже через год-другой решили перестать откладывать и расторгнуть страховой договор, то страховщик может вам вернуть даже меньше накопленной (внесенной) суммы.

«Связано это с особенностью работы страховых компаний, которые должны в соответствии с законодательством отчислять средства на формирование резервов, иметь деньги на операционные затраты, на ведение дела и т. д. Все эти затраты при досрочном расторжении договора влияют на размер возвращаемой клиенту суммы», — говорит Евгений Бондарец.

Кроме того, в большинстве компаний в первые три года, как правило, выкупная сумма (сумма, которую получит клиент при досрочном расторжении) равна нулю.

К тому же, помимо выкупной суммы, клиент при расторжении может рассчитывать на получение суммы дополнительного инвестиционного дохода (своего рода аналог банковских процентов), который начисляется на его средства. Если клиент расторгает договор, например, через 10 лет, и выкупная сумма будет меньше того, что он внес компании, то заработанный инвестдоход уже может быть достаточно велик, чтобы компенсировать разницу между внесенными и полученными деньгами.

Поэтому даже если жизненные обстоятельства складываются не в пользу человека, специалисты рекомендуют не расторгать договор, а взять кредит под залог выкупной суммы. «В нашей компании кредит предоставляется сроком до одного года на сумму не более 80% от выкупной суммы, но не менее 3 тыс. грн. Преимущество данного способа в том, что договор страхования продолжает действовать», — говорит Лиана Шарвадзе.

Правда, к этому моменту выкупная сумма уже должна существовать, то есть это возможно обычно не раньше, чем через три года с момента подписания договора страхования.

Впрочем, эксперты советуют принимать решение в зависимости от конкретных потребностей: если у человека финансовые трудности длительного характера (например, болезнь, которая не покрывается договором страхования), то лучше получить выкупную сумму. «Если же у клиента спонтанная дорогостоящая покупка (например, покупка машины), но он может и оплачивать страховые платежи, и возвращать кредит, то мы рекомендуем воспользоваться кредитом под залог выкупной суммы», — отмечают они.

СРОКИ НЕ СРЫВАТЬ

СК достаточно придирчиво относятся к соблюдению клиентом графика платежей, но готовы предоставить решения, которые помогут клиенту справиться с временными финансовыми трудностями: уменьшить страховой платеж, сократить покрытие, увеличить периодичность оплаты (например, вместо 5 тыс. грн раз в год — около 1,3 тыс. грн раз в квартал) и даже предоставить «каникулы».

«Большинство компаний дают так называемый льготный период, который составляет от 30 до 90 дней. Это время, в течение которого клиент может внести свой очередной платеж без каких-либо штрафных санкций. И если с ним в этот период что-то произойдет, он будет считаться застрахованным и получит причитающуюся ему страховую выплату за вычетом платежа», — говорит Евгений Бондарец.

Но если клиент не предупредил СК и не внес платеж вовремя в соответствии с графиком платежей, то компания несет по договору страхования частичную ответственность. «То есть если с застрахованным лицом случится страховой случай с летальным исходом, то компания выплатит страховую сумму за вычетом задолженности по оплате страховых платежей. То же произойдет и при дожитии застрахованного лица до указанной в договоре даты или события», — объясняет Лиана Шарвадзе. — В других случаях компания не несет ответственности по договору страхования».

Однако в некоторых случаях СК может пойти на уступки клиенту, если сумма задолженности невелика и возникла, например, из-за колебания курса валют.

ЭКОНОМИЯ НА НАЛОГАХ

Деньги, направленные на накопительное страхование жизни, не облагаются налогом. Соответственно, каждый человек, который купил полис страхования жизни, раз в год может пойти в налоговую инспекцию, заполнить декларацию о доходах, указать наличие полиса и вернуть 15% с тех средств, которые он потратил на договор страхования.

Если же произошла страховая выплата, связанная со смертью застрахованного лица, то для родственников первой степени родства (муж/жена, дети) налогообложения нет, а более дальним родственникам придется заплатить 15%-ный налог, который будет начислен на 60% выплачиваемой страховой суммы.