С каждым годом поиск денег становится все более сложным предприятием. Накануне прошлого Нового года украинцам тоже было непросто одолжить у финансистов денег на празднования и покупку подарков: в разы сократились объемы кредитования и реально немногим более десятка банков выдавали небольшие беззалоговые кредиты гражданам (еще около 50 кредитных союзов и десятка ломбардов). Но все же это не было так сложно, как в 2014 году. «Сейчас на рынке осталось лишь 4–5 банков, которые кредитуют население в более-менее серьезных объемах», — констатировал директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков. По разным оценкам, еще в стране функционирует около двух десятков активно кредитующих союзов и лишь пара-тройка сетевых ломбардов. «Вести» выяснили, на каких условиях и при выполнении каких обязательств немногочисленные кредиторы сейчас готовы ссужать людей небольшими суммами — от 2 до 10 тыс. грн.

КЭШ-КРЕДИТ: МНОГО КОМИССИЙ И ВЫСОКАЯ СТАВКА

Кредиты наличными стоит брать, если собираетесь тратить наличные. Эти займы могут стоить до 80–120% годовых, и вся эта переплата — за то, что вы будете тратить деньги в тех местах, где нельзя рассчитаться картой. За оформление с вас могут взять порядка 4–5% суммы, да еще и страховку заставят купить (не правило, но распространенное явление) — полис по страхованию жизни или медстраховку. За это придется выложить еще 200–250 грн. «Основной объем кредитных средств банки пытаются размещать на короткие сроки — в пределах одного года», — рассказал «Вестям» о сроках финансирования директор по развитию розничного бизнеса Альфа-Банка (Украина) Артур Атанов. Если берете наличный кредит не в первый раз и всегда вовремя гасили предыдущие займы, то можно рассчитывать на 8–10 тыс. грн, а если делаете это впервые, вряд ли дадут более 2–5 тыс. грн. А могут и вовсе ничего не дать. Все будет решать скоринговая система, в которую вобьют все ваши данные (от даты рождения и места жительства до места работы и зарплаты), и после прогонки всех данных через нее она выдаст свой приговор — выдавать/не выдавать кредит. «В первую очередь пониженный скоринговый балл присваивается клиентам, которые относятся к группе повышенного риска неплатежей. К ним относятся мужчины рабочих профессий, которые работают на госпредприятиях, например, МЧСники, водители, ремонтники, электрики и т. д. Повышенный риск банки связывают с высокой вероятностью быть призванным на работу в зону АТО. Работники предприятий из отраслей экономики, в которых прослеживаются массовые задержки по выплате заработной платы, тоже могут попасть в зону риска», — объяснила начальник отдела потребительского кредитования Банка Национальный кредит Наталья Тарасенко. Если год назад банк настаивал, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 40–50% официального дохода заемщика, то в этом году поставил более жесткое условие — не более 30%.

ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ

Такие займы стоит брать только в том случае, если вам не хватает денег на конкретную покупку: например, на мебель, бытовую технику или гаджет. Впрочем, получить деньги и использовать их на что-то другое просто не получится. Вы даже не подержите одолженное у банка в руках, потому что сумма будет сразу переведена на счет магазина.

Плюсом такого кредита может быть его минимальная на сегодня стоимость— 25-30% годовых. А может даже меньше, если вам приглянулся товар, который магазин хочет поскорее сбагрить, а потому заплатит за вас часть процентов. Может отсутствовать комиссия за оформление, до 1–2% суммы. Но чащето банки наоборот добавляют еще и ежемесячную комиссию 0,5–1%, то есть 6–12% годовых.

Кроме того, такие кредиты нельзя получить, придя с пустыми руками: обычно требуется первоначальный взнос — 10–20% стоимости покупаемого товара.

«Во-первых, количество банковских предложений нулевого кредита (другие названия — рассрочка или кредит с льготным периодом) в розничных сетях существенно уменьшилось. Во-вторых, по подобным предложениям уменьшился срок, на протяжении которого покупатель может выплатить кредит, ничего за него не переплачивая. То есть, если ранее человек имел возможность разбить сумму покупки на равные выплаты на сток 24 или 36 месяцев, то теперь самые распространенные акционные кредитные предложения — это нулевой кредит на 6, 10 или 12 месяцев. Конечно, можно взять кредит на товар и на больший срок — на 20 или 24 месяца, но такой заем будет стоить значительно дороже», — разъяснил «Вестям» заместитель председателя правления по розничным продажам банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Полищук.

ПОД МНОЖЕСТВО ПОКУПОК В МАГАЗИНАХ

Самый выгодный вариант

Это овердрафт. Такой заем доступен лишь тем, кто получает зарплату на карточку, и лучше, чтобы туда поступал весь оклад (а не только его часть, а вторая — в конверте). Сумма, которую можно запросить у банка, привязывается к размеру регулярных перечислений от работодателя. «Большинство банков готовы кредитовать в рамках зарплатных проектов на сумму, эквивалентную ежемесячному доходу. В ряде случаев (давние проверенные клиенты, премиум-сегмент и т. д.) лимит может достигать трехмесячного дохода. И в ближайшее время ожидать изменения этих показателей не стоит», — сказал «Вестям» советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий. После того, как вы подадите в банк заявление о выделении вам овердрафта, банк обязательно свяжется с вашим работодателем и если вы на хорошем счету (и вас не планируют сокращать в ближайшие полгода-год), можно рассчитывать на максимальную сумму займа. Его стоимость сегодня в среднем колеблется от 35% до 50% годовых (в зависимости от банка). Обычно регулярные комиссии при таком кредитовании не взымают, только разовые — за оформление: в среднем от 1% до 3% суммы. Сроки финансирования в среднем колеблются от двух-трех месяцев до одного года, и ходить в банк для погашения кредита не придется. Ежемесячные платежи (график вам составят) будут автоматически ежемесячно вычитаться из той зарплаты, которую вы получаете на свою карту.

Частная кредитная карта

Более дорогой вариант. Оформление займа может стоить 3–4% от его суммы, а проценты — достигать 55% и даже 70% годовых (на 5–10% выше прошлогодних). Дорого потому, что в этом случае работодатель не ручается за вас, как в случае с овердрафтом, а банк не контролирует ваш источник доходов и не может автоматически списывать кредитные платежи из зарплаты. Положительный момент кредиток — это наличие грейс-периода, на протяжении которого банк вообще не насчитывает проценты. Год назад он достигал трех месяцев, а сейчас чаще всего составляет один-два месяца. И если вы погасите заем за этот срок, то он будет для вас бесплатным. Если год назад таким образом можно было одолжить у банка до 10–20 тыс. грн, а иногда — и 25 тыс. (в зависимости от ваших доходов), то сейчас в среднем 2 —8 тыс.
Очень важный момент: такими кредитами нужно пользоваться в торговых сетях, где можно рассчитаться картой. При таком расчете с вас не взыщут дополнительную комиссию. Если же вы захотите получить наличные в банкомате, то придется заплатить до 5% снятой суммы.

Получение такого кредита может затянуться: заявку могут как рассмотреть за один день, так и тянуть неделю. Вас будут проверять на платежеспособность. «Идеальный заемщик — это человек в возрасте от 25 лет, официально трудоустроен, со стажем на последнем рабочем месте больше шести месяцев, имеет постоянное жилье, в котором и зарегистрирован, лучше семейный и с детьми. Не стоит обращаться в банк, если имеется негативная кредитная история, так как информация о «плохих» заемщиках есть в Кредитном бюро», — рассказала директор департамента контроля рисков, член правления Forward Bank Татьяна Кулик. Если у вас есть такой грешок, как несвоевременные платежи по кредитам (даже в других банках), то лучше отправить за кредитом другого члена семьи. И лучше, чтобы у него за плечами был своевременный выплаченный заем, причем необязательно карточный, ипотека или автокредит тоже подойдут. «Легче будет получить в «своем» банке, где заем уже был успешно выплачен», — посоветовала Кулик.

БАНКИ

Банковские учреждения, несмотря на сворачивание в этом году кредитных программ для населения, остаются его ключевыми кредиторами. Реально займы выдают лишь несколько структур, однако они имеют много отделений, что позволяет создавать видимость массовости. Главный совет всем, кто не кредитовался в течение года и решил одолжить денег под новогодние праздники, — не стоит пугаться и бежать вон, не заполнив анкету.

Одалживать деньги в 2014 году стало сложнее, неудобнее и дороже почти у каждого банка, который сейчас продолжает финансировать население. «Последнее время ужесточились требования к заемщикам, их платежеспособности, залогу, авансовому взносу», — признала в беседе с «Вестями» начальник управления разработки продуктов UniCredit Bank Ольга Шостак. Так что сам факт того, что вам сразу не отказали, а после разговора с кредитным инспектором предложили подать заявку, — уже хороший показатель. Ведь большинство банков сейчас кредиты вообще не дают или дают их лишь избранным. «Последние полгода уровень отказов находится на стабильно высоком уровне — 60–70% поданных заявок. В некоторых банках он и того выше», — поделился с «Вестями» управляющий проектом финансового оператора «Плати позже» Юрий Деревко.

Но прежде чем радоваться, что вы попали в число этих самых избранных, очень важно разложить по полочкам, для чего вам эти деньги и как именно вы собираетесь использовать кредитные средства? В зависимости от ответа на этот вопрос выбирайте вид кредита.

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ

Кредитные союзы — это закрытый клуб. Еще год назад в него удавалось пробраться людям со стороны: были универсальные КС, выдающие займы претендентам «с улицы» — их автоматически зачисляли в члены и выдавали кредиты (по правилам, их может получить только член КС, членский взнос редко превышал 100–200 грн в год). Сейчас таких почти не осталось. Деньги одалживают, главным образом, проверенным клиентам: тем, кто ранее брал кредиты и вовремя (без просрочек и опозданий) их гасил. Новичкам чаще всего отказывают: вы можете принести справку с солидной официальной зарплатой (в несколько раз превышающей сумму кредита), но вам, скорее всего, откажут лишь из-за того, что у союза нет истории ваших выплат — вы ничего не брали и не возвращали КС.

К тому же все более распространенной становится узко отраслевая направленность: союз, созданный при заводе, выдает кредиты исключительно его работникам. И больше никому со стороны.

Тем не менее, если в вашей семье есть член такого союза, то за кредитом стоит отправлять именно его. Поскольку КС, до недавних пор уступавшие банкам, сегодня нередко предлагают кредитные условия лучше банковских или хотя бы такие же. «Эффективная ставка по кредиту (включает в себя комиссии, открытие/закрытие счета и прочие платежи) варьирует от 20 до 43% годовых. Средняя сумма кредита, предоставленного одному члену кредитного союза, сейчас составляет 8 тыс. грн. Хотя ее размер может колебаться в широком диапазоне — от 1 тыс. до 20 тыс. грн. Зачастую она зависит от региона, где работает кредитный союз, от доходов заемщика и целевого назначения кредита. Обычно средний срок займа составляет от двух до трех лет», — рассказал «Вестям» президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Виктория Волковская.

ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЕ

Онлайн-кредитование начало активно развиваться лишь в этом году. Это самая быстрая возможность получить деньги: заполняете на web-сайте оператора (онлайн-кредитования) анкету и отправляете, буквально через 15–20 минут к вам приходит (на электронную почту и sms-сообщение на телефон) ответ: дадут кредит или откажут. Сами деньги выделяются в течение одних (максимум двух) суток: их перечисляют на имеющуюся у человека карту (неважно, какого банка).

Очень удобный способ, но в то же время и очень дорогой. Прибегать к нему стоит, если не удалось одолжить в банках или кредитных союзах и если деньги нужны срочно. «У нас можно получить кредит до 2 тыс. грн сроком до одного месяца. На выходе выплатить придется (с учетом процентов) 2620 грн, то есть 31% за месяц», — рассказали в Moneyveo.ua. В годовых ставка выходит просто заоблачная — 372%.

Надо сказать, что есть сервисы, предлагающие и более низкие проценты — до 100–110% годовых. Да и размер займа может быть больше. «Максимальная сумма может достигать 15 тыс. грн, а максимальный срок — 12 месяцев. Главное при получении — обладать положительной кредитной историей (ее проверят через Бюро кредитных историй. — Авт.). Увеличивает шанс на получение кредита наличие у человека постоянной подтвержденной работы. Зарплаты должно быть достаточно на покрытие ежемесячных затрат для жизнедеятельности заемщика и части погашения кредита в соотношении не менее 60/40. Мы, например, ориентированы на заемщиков, проживающих в Киеве и в Киевской области, хотя делаем выдачи и по регионам страны. В восточных регионах, по нашим данным, сейчас не кредитуют», — сообщили в «Ощадкассе».

Нередко системы онлайн-кредитования имеют отношение к банкам — принадлежат их дочерним компаниям. Большое внимание уделяется анализу кредитной истории: выплат по ранее предоставленным займам. Пользоваться такими системами советуют в первую очередь тем, кто уже имеет кредитный опыт (и разумеется, положительный). Если его нет в принципе, то велика вероятность отказа.

ЛОМБАРДЫ

Ничего за год не изменилось в ломбардном кредитовании: как и раньше, займы здесь самые дорогие — 1,5–2% в день. Ставки, и без того заоблачные, некуда увеличивать: в пересчете на годовые это будет 548–730%. Правда, в среднем кредиты предоставляют на 2–4 недели с возможностью дальнейшего продления. Обязательное условие — это залог. Обычно его стоимость уценивают на 30–40% (от реальной) и одалживают человеку 50–60% этой суммы. Значительная уценка работает даже в случае, если вы предлагаете совершенно новую вещь: с наибольшей охотой ростовщики по-прежнему берут компьютерную технику и мобильные телефоны, а также ювелирные изделия из драгметаллов.

Если вы уже сдавали вещь в залог, то сетевые ломбарды будут каждый раз давать вам за нее меньше денег и называть это амортизацией. «Да, в 2013 году вам дали за него 3 тыс. грн, но с прошлого декабря прошел год, и дадим уже 2600 грн, и то лишь потому, что он в хорошем состоянии. Если у вас есть другие ценные вещи, сумму кредита можно увеличить. Например, неплохо выглядит ваше обручальное кольцо, за него можно получить дополнительно сразу 1500 грн, точнее скажу после экспертизы», — сказали «Вестям» в ломбарде «Комод».