Чтобы остановить отток вкладов населения и успеть за ростом инфляции, банки стали в феврале повышать ставки по депозитам населения. Сильнее всего — по гривневым: за две недели этого месяца средняя ставка поднялась на 0,25–0,3% годовых, а с начала года — на 0,5–0,8% годовых. По трехмесячным вложениям к 13 февраля платили в среднем 20,30% годовых, полугодовым — 20,39%, 12-месячным — 20,88% годовых.

Но это не предел, ставка может еще немного подняться. «Ближайшее изменение процентных ставок по депозитам мы сможем ощутить под влиянием увеличения учетной ставки НБУ (на 5,5% — до 19,5%). В свете этого в ближайшее время ожидается повышение ставок по вкладам в национальной валюте», — сказал «Вестям» директор Центра розничного бизнеса UniCredit Bank Любомир Пунчев. Чтобы компенсировать потери вкладчиков от последней волны девальвации гривни (с 20 грн/$ до 25–26 грн/$) и максимально приблизить ее к ожидаемому уровню инфляции (прогнозируется на уровне 24–25%), средний размер ставок повысят до 21,5–22% годовых. «Гривневые депозиты подвержены риску инфляции и курсовому риску, поэтому для них доходность важнее, чем для валютных», — заметил руководитель управления депозитных продуктов ПУМБ Аркадий Шидер.

При этом финансисты не прогнозируют повышения максимальных ставок, размер которых по гривневым депозитам еще в прошлом году закрепился на 26% годовых. За время кризиса люди разобрались в ключевом принципе: чем быстрее банку нужно подлатать дыры в своем балансе и чем больше у него финансовых проблем, тем выше ставку он будет предлагать. Так что таких финучреждений сторонятся вкладчики. «В целом за 2014 год банковская система потеряла около 30% депозитов физлиц. Несколько десятков банков, в том числе и крупных, ушли с рынка. Многие финучреждения испытывают проблемы с выплатой действующих вкладов населению. Думаю, что НБУ продолжит политику чистки банков, что приведет к тому, что финансисты будут более аккуратно подходить к размеру процентных ставок, а вкладчики станут осторожнее выбирать финучреждения для открытия счетов», — обрисовала «Вестям» ситуацию директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин.

Не обещают банкиры повышать проценты по валютным вкладам. В феврале их практически не меняли, только с начала года они показали небольшой рост — на 0,17–0,32% годовых: более всего он сказался на трехмесячных и шестимесячных вкладах, чья доходность теперь достигает 8,47% и 8,91% годовых соответственно. По девяти- и двенадцатимесячным депозитам финучреждения платят в среднем до 10% годовых, а максимальные ставки достигают 12% годовых. «Ставки по валютным вкладам меняться в ближайшее время не будут и останутся примерно на том же уровне. Доходность по вкладам в евро обычно на 0,5–1% ниже, чем в долларах», — спрогнозировал Шидер.

ГРИВНЕВЫЕ ВКЛАДЧИКИ ТЕРЯЮТ

Хотя доходность по валютным вкладам в 2–2,5 раза ниже гривневой, именно любители доллара больше выиграли от своих вложений за истекший год. Главным образом — за счет трехкратной девальвации нацвалюты.

Чтобы рассчитать доходность, «Вести» взяли за основу один и тот же депозит — на 50 тыс. грн — и пересчитали его для любителей валютных и гривневых вкладов. Сейчас это особенно показательно, поскольку Нацбанк отпустил гривню в свободное плавание как раз год назад: 7 февраля 2014 г. он поднял официальный курс доллара с 7,99 грн/$ до 8,7 грн/$, после чего тот катился уже беспрестанно. Реально купить наличный бакс в банковских обменниках тогда можно было по 8,93 грн/$ (без ограничений на один паспорт — их тогда еще не было). То есть вкладчик мог приобрести за свои 50 тыс. грн около $5,6 тыс. и получить от банка среднюю для двенадцатимесячного депозита ставку — на тот момент в 10% годовых. С учетом процентов человеку сейчас (после завершения срока вложения) должны выплатить $6,16 тыс. С учетом того, что, по действующим сегодня ограничениям, в сутки с валютного счета могут выдать не более эквивалента 15 тыс. грн, вкладчику придется ходить за своими долларами 11 дней. Хлопотно, конечно, но в итоге он все же получит пресловутые $6,16 тыс. За них сейчас можно выручить 154–157,1 тыс. грн: курсы выкупа доллара банками у населения сейчас достигают 25,0–25,50 грн/$.

Меньше повезло тем, чьи банки не дожили до радостного момента завершения срока вклада, а были прикрыты Нацбанком. Ведь Фонд гарантирования вкладов физлиц выплачивает все компенсации в гривне (до 200 тыс. грн), а рассчитывает их размер по официальному курсу НБУ на момент введения временной администрации в банк. Как известно, он до недавнего времени (до 6 февраля) сильно занижался Нацбанком для создания иллюзии стабильности на валютном рынке: колебался в рамках 13-18 грн/$. В этом случае человек должен был получить возмещение в размере от 80,08 до 110,9 тыс. грн. Куда больше повезло тем, чьи финучреждения почили позже (например, вкладчикам Златобанка, прикрытого 14 февраля), которым выплатят даже больше. Например, 13 февраля официальный курс Нацбанка составлял 25,91 грн/$, значит, размер компенсации должен быть на уровне 159,6 тыс. грн.

Совсем другая история должна случиться с патриотически настроенным вкладчиком. Даже если ему предложили по двенадцатимесячному депозиту в 50 тыс. грн максимальную для нашей валюты ставку (26% годовых), он сейчас должен получить от банка процентов на 13 тыс. грн, а всю выплату со счета — на уровне 63 тыс. грн. Даже если эту сумму конвертировать по самому выгодному курсу (24,5 грн/$), то выйдет $2,6 тыс. Это заметно меньше любого варианта с валютным вкладом: как от выжившего банка, так и прикрытого властями.

КУДА НЕСУТ

Немного изменились предпочтения вкладчиков. Если в третьем квартале 2014 г. они активно выметали деньги со счетов в банках с российским капиталом, то в четвертом отток там прекратился. Даже, наоборот, согласно нацбанковской статистике, Альфа-Банк (с приростом размера депозитного портфеля в 980 тыс. грн) и Сбербанк России (498 тыс. грн) вошли в десятку наиболее любимых украинским вкладчиком финучреждений. Туда же, к слову, попал и ПриватБанк, который осенью прошлого года был лидером по оттоку вкладов граждан.

Также люди продолжили нести свои сбережения в госбанки (Укрэксимбанк и Ощадбанк), которые, как считается, власти будут поддерживать в любом положении. А также в банки с европейскими акционерами, от которых наши люди также ждут финансовой поддержки своих «дочек» в критической ситуации.

Активнее всего забирали вклады из проблемных банков: в трех финучреждениях (Укрбизнесбанк, «Порто-Франко» и Банк «Демарк») из топ-10 за последние несколько месяцев были введены временные администрации. А возглавил десятку банков по оттоку вкладов граждан Дельта Банк, который, как известно, еще с осени 2014 г. перестал своевременно и в полном объеме рассчитываться с вкладчиками. Решение его дальнейшей судьбы власти постоянно откладывают.

СКОЛЬКО ОТКЛАДЫВАЮТ

Накопления людей на счетах за прошлый год увеличились в среднем на 5–6%. «Средняя сумма депозитного вклада в 2014 году составляла около 53 тыс. грн, что на 3 тыс. грн больше показателя 2013 года. Полагаю, что, несмотря на значительные оттоки депозитов по банковской системе в целом, средняя сумма вклада в этом году значительно не изменится», — сказала «Вестям» член правления, ответственная за розницу и маркетинг Platinum Bank, Катерина Лыдыженская.

При этом если еще год-полтора назад люди гонялись за ставкой, потому старались вкладываться на 6–12 месяцев (по этим депозитам предлагали максимальные ставки), то теперь хотят иметь более оперативный доступ к своим накоплениям. «Вкладчики выбирали минимальные сроки размещения. Для вкладов в иностранной валюте стали популярными вложения от одного до трех месяцев и даже более гибкие депозиты. Мы, например, предложили размещение средств на 7 дней с возможностью получить более высокий доход при условии пролонгации», — рассказала «Вестям» директор по пассивным операциям физических лиц Фидобанка Елена Дорошенко.

Главная причина таких настроений — это глобальное недоверие населения к банковской системе. На протяжении 2014–2015 гг. власти ввели временные администрации в 38 банков, но не всегда по основополагающему принципу — «банк не выполняет обязательства перед клиентами». Были как случаи, когда администрации не назначались в финучреждения месяцами и не возвращались людям вклады, так и эпизоды с прикрытием банков, своевременно расплачивающихся с клиентами. На все расспросы у чиновников — один ответ: «Выводим с рынка «мойки» и неплатежеспособные банки». Прикрываясь такой формулировкой, в Нацбанке собираются и дальше закрывать банки, не детализируя народу принцип отбора неудачников, — очень удобный поход. Вот только люди, шарахаясь от банка к банку, все меньше понимают, какой из них впоследствии может стать этой самой «мойкой», а какой — нет. А потому на всякий случай все меньше денег хранят на счетах.

Еще одна причина скромных сбережений в банках — это беспрестанная девальвация гривни, лишающая смысла накопления в нацвалюте и ограничения на снятие средств со счетов. Людям до сих пор запрещается снимать в сутки с гривневого счета более 150 тыс. грн и более эквивалента 15 тыс. грн — с валютного. Табу позволяет выживать банкам, но лишает человека его главного права — пользоваться всеми своими деньгами в любой момент, когда ему это потребуется.

Еще более приземленная третья причина небольших банковских сбережений и частых снятий со счетов. «Населению чаще стало не хватать текущих доходов для проживания. И люди стали активнее тратить свои сбережения», — сказал «Вестям» заместитель начальника управления региональных продаж Авант-Банка Евгений Новицкий.

ХРАНЕНИЕ СТАЛО ДОВЕРИТЕЛЬНЫМ

Уже стандартной заменой банковских депозитов стала аренда в финучреждениях индивидуальных сейфов (или, как их еще называют, депозитных ячеек). Ими пользуются как те, кто боится быть ограбленным (из-за ухудшения криминогенной ситуации в стране), так и те, кто опасается временных администраций.

Ведь если деньги на счетах во время введения временной администрации замораживаются, то доступ в банковское хранилище никак не ограничивается. Человек всегда может прийти и без ограничений изъять из личного сейфа все его содержимое. «Временная администрация в банке не влияет на оказание предоставляемой услуги. Порядок расчетов за предоставление услуг, выемка ценностей из сейфов регулируются договорными отношениями между клиентом и банком», — подтвердил «Вестям» заместитель директора департамента розничного бизнеса Ощадбанка Александр Нестеренко.

Главная особенность стандартной аренды: банк не заглядывает вам в ячейку, ее содержимое — тайна. Но в то же время он и не несет за него ответственности. Вам выдают личный ключ от сейфа (без которого его не открыть), и только вы им можете пользоваться. Поэтому если вы придете и заявите, что оттуда исчезли бриллиантовое колье или миллион долларов, то вам никто не возместит их стоимость.

Правда, с недавних пор для особенно беспокойных людей и в первую очередь для вкладчиков (после того как люди из-за недоверия к банкам и непонимания действий НБУ стали перекладывать свои накопления со счетов в сейфы) банки начали предоставлять новую услугу — доверительное хранение. По сути, это все та же аренда банковской ячейки, только дороже: вы платите уже не 10–20 грн в сутки, а 1–2% от стоимости имущества. За это банк берет на себя материальную ответственность: он описывает все содержимое сейфа, и если с ним что-то случится, обязуется вам полностью возместить ущерб. Людям заранее объясняют все нюансы. «Опись содержимого банковской ячейки может лишить человека приватности и усложнить процедуру посещения депозитария, так как в таком случае каждый визит будет сопровождаться сверкой описи. Кроме того, такая услуга будет стоить дороже. А если вы храните в ячейке не только деньги, но и предметы искусства или ювелирные изделия, в этом случае вам нужно будет проводить дополнительную экспертизу для определения стоимости», — уточнил «Вестям» директор Центра розничного бизнеса UniCredit Bank Любомир Пунчев.

Такой подход позволяет спокойнее спать тем, кто боится ограблений или захватов банков. Особенно в областях по соседству с зоной АТО.

ЧТО С ПРОБЛЕМЩИКАМИ

Кстати, всем клиентам проблемных банков финансисты напоминают об ограничениях, предусмотренных действующим законодательством:

– как только в банк назначается временная администрация, в нем мгновенно и полностью замораживается движение денег по счетам. Вы не можете ничего оттуда перечислить;

– замораживаются деньги не только на депозитах, а и на всех счетах без исключения: от зарплатных и текущих до обыкновенных карточных;

– средства со счетов не выдают (ни в кассах, ни в банкоматах) ни населению, ни компаниям.

Это все касается только банков с временной администрацией. Если же ваш официально проблемным не признан — в него не назначили администрацию, — то все, что вам остается, — это ждать. Либо пока его национализирует Минфин и вместе с Нацбанком стабилизирует его работу, либо пока будет назначена пресловутая администрация. Только после ее введения люди смогут рассчитывать на выплату компенсаций до 200 тыс. грн, а предприниматели — на ликвидацию банка. После того, как она начнется и проблемщик рассчитается по долгам с Нацбанком, Фондом гарантирования и прочими кредиторами банка, свои выплаты смогут получить и компании — они стоят в очереди седьмыми.

«Но справедливости ради стоит признать, что по всем случаям администраций еще не было ни одного, когда денег (вырученных от продажи активов, включенных в ликвидационную массу) хватало на эту очередь. Обычно они заканчиваются раньше, и компании остаются ни с чем», — признал замдиректора — распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик.