Инфографика

Как выбрать кредит без залога

В первую очередь стоит обращаться в банки, где еще можно найти не самые дорогие займы. «В целом сейчас розничных клиентов кредитуют порядка 15–20 отечественных банков», — уточнил заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко. В их числе — ПриватБанк, ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль, Фидобанк, банк «Михайловский» и др.

Какие кредиты выгоднее

Выгоднее одолжить на карту — оформить карточный кредит. Чаще всего цены на такие займы укладываются в рамках 3,5–4,9% в месяц — это 42–58,8% годовых (годовая процентная ставка нередко чисто номинальная — 0,00001%). Большинство банков сохранили расценки: не меняли их ни осенью, ни в новогодне-рождественский период. «Незначительные волнения на валютном рынке не повлияли на ценообразование кредитов. Как следствие, ставки по активным операциям в сегменте розничного бизнеса остаются неизменными», — заверила нас начальник отдела развития розничного бизнеса и кредитования ОТП Банка Валентина Розанова.

Главное преимущество карточного кредита перед всеми остальными займами — это наличие процентных льгот. Если вернуть банку заем на протяжении 50–55 дней, он не будет насчитывать в это время ставку.

За что заплатите точно — это за снятие наличных с кредитки в банкомате. Обычно за это берут от 3–5% суммы до 7–8% (в зависимости от банка). Поэтому, одалживая безнал, и расходовать стоит тоже безнал: совершать повседневные покупки, для которых оформляли заем, в терминалах магазинов. Кстати, банкиры это уже не скрывают: в договорах указывают, что на средства, потраченные в POS-терминале, будут насчитывать 46–48% годовых, а на выданные в банкомате — 42–44%. Так стимулируют безналичные расчеты и экономят на инкассации банкоматов. 

Еще одна статья расходов — это страховка. Ее требуют не все без исключения, но многие банки. Обычно страховать приходится свою жизнь, и стоит это порядка 0,4–0,5% суммы займа. 

Некоторые банки также могут потребовать отдельную (разовую) комиссию за оформление кредита — до 5%. Но она становится все менее распространенным явлением. 

Наличка — дороже

Займы наличными предоставляются без карточек — на руки. Но обычно стоят дороже карточных: в среднем от 3,5% до 5,5% в месяц (42–66% годовых), максимум — до 80–90% годовых. 

Деньги выдаются сразу в кассе, так что платить за обналичивание не придется. Но застраховаться, скорее всего, вынудят. Это все те же 0,4–0,5% суммы займа. И за оформление кредита еще могут взять разовую комиссию от 2–5% до 8–10% суммы. 

Чего здесь нет, так это льготного периода. Сколько времени будете пользоваться кредитом — столько процентов и насчитают. Возвращать их не будут.

Сколько и насколько дадут. Одалживать можно от 1–2 тыс. грн до 100 тыс. грн (некоторые банки предлагают и большие суммы, но их единицы). «Как правило, более высокую сумму единоразово можно получить по кредиту наличными. А кредитная карта предполагает пользование заемными средствами на более длительный период, так как кредитная линия возобновляется после погашения задолженности», — объяснил начальник управления кредитных продуктов ПУМБ Дмитрий Дудник. 

Максимальные суммы сейчас редко берут, хотя банкиры и сообщили о 10%-м росте размера займа в декабре. «Средний чек заемщика в основном не изменился и составляет около 9–10 тыс. грн, хотя в декабре существенно увеличилась максимальная сумма кредита — примерно 100 тыс. грн», — отметил Андрей Мойсеенко.

Для получения карточного кредита чаще всего требуется справка о зарплате за 6–12 месяцев. Но требования к заработкам у финансистов разные. Одним достаточно официально подтвержденного дохода на уровне 800–1000 грн, а другим требуется до 2–3 тыс. грн. От этого будет зависеть сумма кредита. 

Само по себе получение займа стало более проблематичным. «Отказов по карточным кредитам стало немного больше, но это связано с увеличением количества заявок на кредит от клиентов», — рассказала директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка Валерия Малахова.

Альтернатива — финкомпании

Впрочем, банк — не единственное место, где можно быстро перехватить денег до зарплаты без предоставления каких-либо залогов. Еще есть финансовые компании: какие-то из них существуют самостоятельно, а какие-то связаны с банками (имеют одних и тех же владельцев). 

На текущий момент их около десятка, кредитуют они на самые разные суммы и сроки: от 300 грн и одних суток до 75 тыс. грн и четырех лет. Только вот банковские ставки в рамках 45–65% вам там предложат редко. Многие из таких кредиторов финансируют средствами, полученными от банков: либо являются их дочерними структурами, либо просто оформили у них кредитные линии и зарабатывают на посредничестве. Так что их кредитные проценты здесь априори заметно выше банковских.

Мелкое кредитование — норма для таких организаций. Например, в компании «Быстрозайм» вам могут предложить 300 грн на 30 дней и в итоге придется выплатить 480 грн (переплатив 180 грн за месяц пользования деньгами). Немного меньше за те же три сотни переплатите в MoneyBOOM — 157,5 грн. Но там постараются убедить взять кредит побольше, поскольку сейчас активно продвигают 2-тысячные займы, за которые приходится переплачивать за месяц немногим более трети — 1050 грн. Если пересчитаете на годовую ставку, то выйдет свыше 360%, и одалживать совсем перехочется. Можно найти и предложения подешевле: например, в Moneyveo за месяц при получении 2 тыс. грн переплатите 504 грн.  

Есть кредиторы и покрупнее, но сроки предлагают совсем непродолжительные. Например, Cash Point профинансирует на 7000 грн, но только до 15 дней. При этом за это время придется переплатить 3150 грн.

Чаще всего подобные финансовые компании предлагают займы в двух формах: наличными и на карту. Обычно деньги соглашаются перечислить на платежную карточку любого банка. Сервис у большинства финучреждений похож, и процессы автоматизированы по принципу банков. Именно их нишу надеются занять новые финансисты, активизировавшиеся в прошлом году.

«В 2015 году появились небанковские кредитные учреждения, у которых появился шанс занять свое место под солнцем, пока банки впали в вынужденную спячку из-за ликвидности», — подтвердил  вице-президент Альфа-Банка Украина Алексей Пузняк. 

Главные риски кредитов 

Но насколько бы ни был удобен сервис и выгодно кредитование в банке или в небанковском финучреждении, заемщикам по-прежнему дают классический совет: вычитывать кредитный договор перед подписанием. «При заключении кредитного договора нужно обращать внимание на то, чтобы условия предоставления и погашения кредита были четко прописаны, при этом понятны и прозрачны. Также внимательно надо ознакомиться с правами и обязанностями сторон», — отметила Валерия Малахова.

Как уменьшить риски, взяв кредит

1. Проверять наличие допкомиссий. «Это может быть страховка, ежемесячное рассчетно-кассовое обслуживание по карте, на которую выдается кредит, или же высокая комиссия за снятие средств со счета. Особенно это касается договоров небанковских кредитных организаций», — объяснил UBR.ua директор по активным операциям физических лиц Фидобанка Павел Федотов.

2.Вычитывать договор от корки до корки. Это позволит удостовериться, что не только в рекламе, но и в договоре был прописан грейс-период: на протяжении которого не насчитываются проценты по кредиту.

3. Быть предельно внимательными. Военным нужно изучать договоры на предмет сохранения своих льгот, а всем остальным - на наличие валютных или инфляционных оговорок (чтобы привязка к ним не позволяла финансистам повышать ставки).

«Ключевыми новшествами кредитных договоров являются пункты, исключающие АТО из списка форс-мажоров. Банки активно скрывают штрафные санкции для участников АТО на время службы, а также максимально привязывают оплату к инфляционным и валютным колебаниям», — подчеркнул нам управляющий партнер ЮК KODEX Евгений Ковтуненко.