Украинцам начали приходить «письма счастья» из страховых компаний. В них финансисты предлагают водителям с полисами каско «в связи с изменением стоимости автомобиля вследствие колебаний курса валюты», заключить дополнительные договора и увеличить сумму покрытия. Говоря простым языком, задним числом доплатить за свои страховки.

«Если дополнительный договор не заключать, то в случае угона или тотальной гибели машины автовладелец получит возмещение, согласно изначально указанной в договоре суме. Он рискует тем, что в связи с увеличением курса валюты и повышением стоимости авто, страховая сумма будет меньшее, чем действительная стоимость авто на момент выплаты», — объяснил «Вестям» проблему заместитель председателя правления по страхованию СК «Провидна» Дмитрий Маруженко.

Ранее Работу страховщиков сделают менее рисковой

Как напомнил руководитель направления по работе с корпоративными клиентами департамента урегулирования убытков СК «Уника» Геннадий Грицишин, стоимость запасных частей на импортные транспортные средства, которых большинство среди застрахованных авто, подорожали вслед за ростом курса валюты, поэтому крупный ремонт теперь будет обходиться гораздо дороже, чем еще три месяца назад. «А в случае серьезного ДТП мы будем платить в пределах страховой суммы, которая указана в договоре, так что даже реализовав остатки авто клиент может не собрать средств на покупку новой машины по текущей рыночной цене», — объясняет он целесообразность дострахования. Простой пример: вы купили машину в 2013 г. за 160 тыс. грн и на эту же сумму ее и застраховали — на тот момент это были $20 тыс. Если у вас сейчас угонят автомобиль, то страховщик заплатит именно эти 160 тыс. грн (за вычетом стандартных 5% франшизы), и их точно не хватит на покупку такого же нового «железного коня», который по текущему курсу доллара будет стоить уже 234 тыс. грн.

Проблемы будут возникать и с ремонтом авто после аварий. Как выяснили «Вести», если рыночная цена автомобиля существенно больше, чем страховая сумма, страховщик имеет право применить так называемую пропорцию — страховое возмещение выплачивается в такой же пропорции к размеру ущерба, как страховая сумма соотносится с рыночной стоимостью автомобиля. «Например, машина застрахована на 200 тыс. грн, ее реальная стоимость 500 тыс. грн, а стоимость ремонта после ДТП — 100 тыс. В данном случае, страховая выплата составит только 1/5 сумы покрытия, поскольку сумма убытка составляет 1/5 от стоимости авто, то есть всего 40 тыс. грн.», — объяснил «Вестям» принцип расчета председатель правления УСК «Княжа Виенна Иншуранс Груп» Дмитрий Грицута.

У водителей, желающих получить выплату возмещения в полном объеме, есть два варианта: надеется на снижение курса доллара на момент аварии либо угона или пересчитать размер страхового покрытия (исходя из нового курса доллара), и доплатить за полис. «Если на момент аварии страховая сумма будет существенно ниже рыночной стоимости автомобиля, то это считается недострахованием. В таком случае при выплате возмещения страховая компания может применить пропорцию. Чтобы избежать этого, необходимо увеличить страховую сумму, то есть достраховаться. Для того, чтобы быть уверенным в получении выплаты страхового возмещения в полном объеме — это действительно лучший вариант», — заверила «Вести» директор управления страхования автотранспортных рисков страховой компании PZU в Украине Юлия Павлова.

Впрочем, пропорцию могут применять не в каждом случае, а только тогда, когда ваш страховой договор содержит так называемые «валютные оговорки»: привязку стоимости авто к валютному курсу и/или максимально возможное отклонение валютного курса за период действия договора, при котором не применяется пропорция при выплате возмещения. «Если курс доллара изменяется на больший процент, чем оговорено, например, на 10% и более, то СК имеет право инициировать вопрос о пересчете страховой суммы пропорционально изменению курса доллара с соответствующей суммой доплаты за полис, — конкретизировал «Вестям» председатель правления СК «Украинский страховой стандарт» Евгений Коваленко. — Если клиент не согласен доплатить, СК имеет право уменьшить выплату пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости авто на день наступления страхового события (или на день выплаты). То есть если доллар стоил 8 грн, а теперь 12, то сумму выплаты уменьшат в полтора раза».

Интересно Украинские страховщики назвали самые аварийные авто 2013 года

Большинство страховщиков уверяет, что не использует пропорцию, если изменение цены застрахованного авто связано только с колебанием курса валюты. «В данный момент компания не обязывает своих клиентов достраховывать авто и приняла решение не применять принцип пропорциональности для тех клиентов, у которых на момент страхования сумма была не занижена. То есть в момент наступления страхового события недострахование связано исключительно с колебаниями курса валют», — уточнили «Вестям» в PZU в Украине и в «Унике».

Но эксперты советуют на всякий случай еще раз внимательно прочитать договор с целью выявить валютную оговорку или пропорциональность выплаты в случае несоответствия страховой суммы и действительной стоимости авто на момент аварии или угона, а не на момент подписания договора. «Если валютных оговорок в договоре нет и нет пропорциональности действительной стоимости и страховой суммы, то ничего доплачивать не нужно, нужно только быть готовым отстаивать свою точку зрения у страховщика», — говорят они.